Jak vyzrát na zrušení životního pojištění: jde to, nebo přijdete o peníze?

… a žili spolu až navěky. Takhle nekončí jen pohádky, ale pro řadu lidí i jejich story s životním pojištěním. Což je fajn, pokud jste spokojeni, ale horší, když vám pojištění nevyhovuje. Zrušení životního pojištění je však spojeno s obavou, že všechny dosud zaplacené peníze propadnou pojišťovně. Jak to je a co musíte vědět předtím, než se rozhodnete pro zrušení životního pojištění?

To hlavní řekneme rovnou: u rizikového životního pojištění se vám nevrátí nic, případně jen poměrná část. Pojďme se podívat podrobněji na možnosti a způsoby ukončení životního pojištění a případného vrácení zaplacených peněz.

Jak zrušit životní pojištění

Možnosti, jak vypovědět životní pojištění, najdete v zákoně č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. Konkrétně jde o:

Dohodou: V Česku spíš rarita, ale taky to někdy jde. Můžete se s pojišťovnou zkusit na ukončení smlouvy individuálně dohodnout. V dohodě určíte okamžik zániku pojištění a způsob vyrovnání závazků.

Odstoupení do 30 dnů: V případě smluv sjednaných online máte právo od ní odstoupit bez udání důvodu do 30 dnů od jejího uzavření. Pojišťovna vám musí vrátit zaplacené pojistné, ale může si odečíst již poskytnuté pojistné plnění.

Výpověď do 2 měsíců od uzavření: Pokud jste si smlouvu rozmysleli brzy po sjednání, můžete ji vypovědět do dvou měsíců od jejího uzavření. Pak běží osmidenní výpovědní doba a smlouva zanikne. V takovém případě vám pojišťovna vrátí poměrnou část pojistného.

Zánik pro neplacení: Pokud přestanete platit, pojišťovna vás vyzve k úhradě. Pokud ani v dodatečné lhůtě nezaplatíte, smlouva zaniká. Budete ale muset doplatit pojistné za celou dobu až do ukončení, a hlavně po vás pojišťovna může chtít uhradit další náklady spojené s vymáháním dluhu.

Odstoupení od smlouvy o životním pojištění: To můžete udělat v případě, kdy zjistíte, že vám pojišťovna poskytla nepravdivé nebo neúplné údaje ohledně vašeho pojištění, ať úmyslně, nebo z nedbalosti. Podobně i v situaci, že vás pojišťovna jako zájemce o pojištění neupozornila na nesrovnalosti mezi nabízeným pojištěním a vašimi požadavky. Na odstoupení máte dva měsíce ode dne, kdy jste takovou skutečnost zjistili, a v tomto případě máte nárok na úplné vrácení zaplaceného pojistného.

Výpověď ke konci pojistného období: Pojištění můžete vypovědět s šestitýdenní výpovědní dobou před koncem pojistného období (měsíc, čtvrtletí, rok – podle toho, jak platíte). Podívejte se, kdy platíte další pojistné, a výpověď pošlete tak, aby dorazila alespoň 6 týdnů před tímto datem. Peníze, které jste dosud zaplatili na pojistném, zůstávají pojišťovně.

V produktu Mutumutu hrajeme fér. Pojištění může skončit vzájemnou domluvou k jakémukoli datu. Bez výpovědní lhůty nebo poplatků za zrušení.

Jak ukončit životní pojištění správně

Jak jste se dočetli v předchozí kapitole, zrušení životního pojištění a vrácení peněz nejdou moc dohromady, proto si tento krok dobře rozmyslete. Pokud jste na 100 % rozhodnutí pojištění zrušit, myslete na tyto dvě věci:

1. Výpověď či odstoupení musíte podat písemně s vlastnoručním podpisem, případně přes datovou schránku nebo přes online portál pojišťovny. Většina pojišťoven má na webu připravený formulář. 
2. Trvalý příkaz na platbu pojistného zrušte až ve chvíli, kdy máte od pojišťovny potvrzeno, k jakému datu smlouva zaniká.

Alternativy ke zrušení životního pojištění

Lidé chtějí životní pojištění často zrušit proto, že se jim zhoršila finanční situace a nechtějí (nebo nemohou) platit pojistné. Zdá se jim v tu chvíli příliš vysoké. Pokud je to i váš případ, můžete raději zkusit tyto alternativy. 

Zrušte připojištění

Zkontrolujte, co všechno máte pojištěno. Je totiž možné, že některá rizika již postrádají smysl nebo vám nebudou připadat důležitá. 

U každého takového rizika reálně zvažte, zda situaci zvládnete i bez něj. Například pokud si zlomíte malíček na levé ruce, ale budete schopni dál pracovat, bolestné vaši finanční situaci nevylepší. Zato pojistné, které za toto riziko pravidelně platíte, se vám třeba bude hodit jinde. 

Důležitější je mít pojištění pro případ invalidity, pracovní neschopnosti a samozřejmě smrti. O tom, proč mít pojištění těchto rizik a kdy zvolit i další připojištění, se dočtete v našem článku Jak funguje životní pojištění.

Snižte měsíční platby

Další možností je snížit pojistné, které pravidelně platíte. To však jde ruku v ruce se snížením pojistných částek. V praxi to znamená, že sice každý měsíc ušetříte konkrétní sumu, ale kdyby došlo k pojistné události, pojišťovna vám vyplatí méně peněz.

Nižší pojistné znamená úsporu, která vám v horší finanční situaci pomůže okamžitě každý měsíc. Na druhé straně stojí riziko, že pokud se vám opravdu něco stane, nízké pojistné plnění už nemusí stačit na pokrytí životních nákladů. Dobře zvažte, jaká je pravděpodobnost vážné události a jestli nebude i ve finanční krizi bezpečnější zachovat původní částky.

Chci jiné životní pojištění: zrušení smlouvy a podpis nové

Změna je život a také pojišťovací odvětví prochází vývojem. Proto je dost dobře možné, že narazíte na výhodnější nabídku. Nebo na životní pojištění, které zvládne rychle a jednoduše reagovat na změny ve vašem životě. Ještě předtím, než se staré smlouvě rozhodnete dát vale a zkusit to jinde, věnujte pozornost několika důležitým věcem.

Předčasné ukončení životního pojištění versus čekací doba

Většina jednotlivých pojištění má na začátku takzvanou čekací dobu, během níž vám nevzniká nárok na plnění. Prakticky to znamená, že když staré pojištění předčasně ukončíte a během čekací doby u nového pojištění se vám něco stane, nikdo vám nic nevyplatí. Proto doporučujeme sjednat si nové pojištění, ale se zrušením toho starého počkat minimálně do chvíle, kdy uplyne čekací doba u nového. V případě, že nová pojišťovna čekací dobu „přebírá“, důkladně si prověřte, v jakém to bude rozsahu. 

Výpověď životního pojištění při horším zdravotním stavu

Nové pojištění nemusí krýt nemoci, které jste prodělali, byly vám diagnostikovány, nebo se dokonce jen projevily jejich symptomy. Pokud se v poslední době potýkáte s nějakým zdravotním problémem, starou pojistku nerušte celou, ale pouze ji „osekejte“. Vždy si však u své pojišťovny zjistěte, zda i při těchto změnách nedojde k přehodnocení zbylých „nerušených“ pojištění, aby se vám pojištění například z důvodu vyššího věku moc nezdražilo.

Příklad pro snazší pochopení:

Pan Karel před pěti lety uzavřel životní pojištění včetně připojištění invalidity. Tehdy byl zcela zdravý, ale loni ho začala trápit záda a má nález na plotýnkách. Když si teď bude chtít sjednat nové pojištění, pojišťovna mu velmi pravděpodobně dá potíže s páteří do výluky. A kdyby kvůli zádům skončil v invalidním důchodu, nedostane ani korunu. Pan Karel si však může starou smlouvu nechat pouze pro případ invalidity (protože ta jeho záda stále kryje bez výluk) a v novém pojištění si nastavit vše ostatní.

Předčasné zrušení životního pojištění, když máte hypotéku

Pokud máte na krku hypotéku nebo splácíte úvěry, je nutné si pohlídat, že je pojistná částka pořád pokryje. Nemusí to tak být vždycky, protože pojišťovny mívají interní limit na maximální částku pro jednoho pojištěného. Jsou-li vaše závazky vyšší, vyplatí se vám, když si necháte staré i nové pojištění.

Máte například hypotéku 12 milionů Kč a vaše pojištění vás kryje na 7 milionů. Místo abyste toto životní pojištění vypověděli a snažili se u nového vyjednat limit 12 milionů (což může narazit na jejich vnitřní pravidla nebo zdlouhavé papírování), starou pojistku si nechte a u nové sjednejte krytí 5 milionů. 

Moderní životní pojištění: zrušení bez problémů, zásadní krytí a bonus za zdravý životní styl 

Zrušení životního pojištění by nikdy nemělo být impulzivní rozhodnutí. Ať už potřebujete ulevit rozpočtu, nebo chcete přejít jinam, vždycky nejdřív rozmýšlejte a počítejte. Totéž platí  založení nového. U nás věříme, že pojištění by mělo být stejně srozumitelné jako tento článek. 

• Sjednání online za pár minut: Vše vyřídíte sami z pohodlí domova. Nemusíte nikam chodit ani se s nikým potkávat. 
• Jasná rizika: Soustředíme se na to podstatné – invaliditu, pracovní neschopnost a smrt, důležitá rizika, kterým snadno porozumíte. 
• Bonus za zdravý život: Až 30 % z ceny pojištění vám vrátíme zpět jen za to, že se hýbete, nekouříte a chodíte na prohlídky.
• Žádné háčky v ukončení: Pokud se rozhodnete odejít, nebudeme vám házet klacky pod nohy. Žádné nesmyslné výpovědní lhůty ani pokuty. Končíme k datu, na kterém se dohodneme.

Chcete vědět, na kolik by vás vyšlo pojištění, které je fér a dává smysl i v roce 2026? Stačí pár kliknutí a budete mít jasno.