Pojištění hypotéky: ano, nebo ne? Většinou se k ní vyplatí mít životní pojištění

Je pojištění hypotéky povinné? Ano i ne. Samotnou nemovitost si pojistit musíte, ale je na vás, zda se pojistíte také pro případ, že hypotéku nebudete moci splácet. Pak máte několik možností – pomůžeme vám se v nich zorientovat.

Na začátek pár čísel. Hypotéku má 16 % Čechů a Češek. Dalších 13 % ji podle průzkumu České bankovní asociace z března 2021 zvažuje. Průměrná hypotéka je na dva miliony korun a na splátku padne až 20 % měsíčního příjmu.

Patříte do skupiny, která o hypotéce uvažuje? Asi jste už někdy přemýšleli o tom, co by se stalo, kdybyste o příjmy přišli. No, i právě proto existuje pojištění. Rozhodně vám doporučujeme pojištění hypotéky nebrat na lehkou váhu. Hypotéka je závazek na celý život a takový závazek je dobré mít krytý. Ale jak? Pojďme se na jednotlivé druhy pojištění podívat postupně a zblízka.

Existují tři typy pojištění spojené s hypotékou:

• pojištění nemovitosti
• pojištění schopnosti splácet hypotéku (úvěr)
• životní pojištění

Víte, že v Mutumutu máme speciální pojištění k hypotéce? Vám nebo vaší rodině pomůže se splacením ve chvíli, kdy to bude nejvíc potřeba.

Pojištění nemovitosti

Jako jediné ze tří jmenovaných je povinné. Banka jeho prostřednictvím chrání hlavně svou investici – kdyby se s nemovitostí něco stalo a vy jste zároveň přestali splácet, neměla by vám co zabavit. Pojištění nemovitosti proto musíte mít po celou dobu, kdy splácíte. Jinak vám od banky hrozí sankce. Můžete ho však v průběhu let měnit nebo ho přesunout do jiné pojišťovny.

Peníze z tohoto pojištění jsou zastaveny ve prospěch banky. To znamená, že když dojde na pojistnou událost, při které je škoda nízká, vyplatí pojišťovna peníze vám. Ale když je škoda vysoká (například po tornádu), pojišťovna nejdřív ověří u banky, jestli má vyplatit peníze jí, nebo přímo vám. Když je vyplatí bance, vy je hned tak neuvidíte. Banka vám je pošle až poté, co nemovitost opravíte nebo vrátíte do stavu před nehodou.

Pojištění schopnosti splácet úvěr

Můžete se setkat i s názvy jako „pojištění půjčky“, „pojištění úvěru“ nebo „pojištění proti neschopnosti splácet“. Jedná se o kolektivní pojištění, které má banka sjednané s pojišťovnou pro všechny své klienty. Často je o něm řeč právě v souvislosti se splácením hypotéky.

Není povinné, ale banka vám ho při sjednávání hypotéky určitě nabídne. Banka je tu v roli zprostředkovatele, tedy nabízí jen produkty pojišťoven, se kterými spolupracuje. Při jeho sjednání vám nejspíš nabídne nižší úrok na hypotéku. Je ale jen na vás, jestli si hypotéku takto pojistíte.

Výhody

Toto pojištění (hypotečního) úvěru, které poskytuje banka, zpravidla bývá levnější než životní pojištění a dostane ho skoro každý klient. Při sjednání má totiž stejné podmínky pro každého, kdo hypoteční úvěr dostal. Nikdo nebude zkoumat váš zdravotní stav ani povolání – proto se může hodit například rizikovým pracovníkům, jako jsou hasiči, jeřábníci nebo elektrikáři. Na životní pojištění by možná dosáhli také, ale kvůli rizikovému povolání by za něj platili víc.

Ušetříte si práci s papírováním a vyplňováním dotazníku. Bude vám stačit prohlášení, že nejste v pracovní neschopnosti nebo v invalidním důchodu. Nebudete si ani sjednávat pojistnou smlouvu. Jen odsouhlasíte, že budete pojištěni v rámci kolektivní smlouvy, kterou má banka uzavřenou s pojišťovnou.

Na rozdíl od životka toto pojištění může zahrnovat i případ, že přijdete o práci. A jak už jsme zmínili: benefitem je i to, že vám zlevní úrokovou sazbu na hypotéce.

Nevýhody

Sice kryje i případy ztráty zaměstnání, na druhou stranu nekryje vás, ale jen vaši hypotéku. Buď ve formě splátek, nebo nesplacené jistiny. Jenže když vám vypadnou příjmy, pořád vám zůstanou další závazky a měsíční poplatky. Jak se vypořádáte s nezaplacenou elektřinou, to už banku nezajímá. Toto pojištění také obvykle kryje jen příjmy jednoho ze žadatelů o hypotéku, takže pokud by například váš partner nebo partnerka onemocněli a jejich polovina příjmu vám chyběla v rozpočtu, budete mít smůlu.

Obecně si v případě tohoto pojištění nemůžete moc vybírat. Dostanete „balíček“, ve kterém budou přesně daná rizika a pojistné částky. Právě rizika bývají dost osekaná, například invalidita je často krytá jen v případě III. stupně.

U vysokých hypoték se může také stát, že vám toto pojištění nebude krýt celou jistinu, ale jen její část. A u všech platí, že ve chvíli, kdy hypotéku splatíte, se pojištění ukončí. Poslední nevýhodou je to, že plnění může (ale nemusí) být zastaveno ve prospěch banky. To pak vaše peníze dostane zase banka, která jimi pokryje vaše splátky nebo nesplacenou část jistiny.

Životní pojištění

Pořídit si ho můžete přímo u banky. Ta je tady opět zprostředkovatelem a opět vám nejspíš nabídne nižší úrok. Pokud vám produkt, který vám nabízí, vyhovuje, jděte do toho. Ale nezapomeňte, že životní pojištění si můžete sjednat i jinde po vlastní ose. Může to být nakonec výhodnější. Životko vám bude sloužit jako pojištění hypotéky – ale nejen to.

Výhody

V případě životního pojištění si můžete sami zvolit pojistné částky a rizika, například se pojistit pro případ pracovní neschopnosti nebo různých stupňů invalidity. Základem bude vždy pojištění pro případ smrti, které ochrání vaši rodinu, když na vše zůstanou sami. Můžete se pojistit sami nebo i s partnerem či partnerkou. A pokud by se časem vaše rodinná situace změnila, dá se změnit i pojištění.

Velkou výhodou je, že nepokryje jen splácení, ale i další výdaje vaší domácnosti. A pokud by se něco stalo, dostanete zpravidla peníze na účet vy, ne banka. Při kombinaci konstantní a klesající částky bude vaše pojištění ještě levnější. Klesající částkou si pojistěte hypotéku a rezervu pro svou rodinu zase konstantní částkou.

O tom, jak přesně tyhle částky fungují a jak si pojištění k hypotéce nastavit, píšeme v jiném článku:

Životní pojištění také nekončí splacením hypotéky a může trvat tak dlouho, jak potřebujete. Navíc – pokud má spořicí složku – si ho můžete odečíst z daní.

Nevýhody

Cena životního pojištění je vyšší než u pojištění úvěru. Na rozdíl od něj nenabízí připojištění pro případ, že přijdete o práci.

Na začátku se určitě nevyhnete papírování a posuzování zdravotního stavu. V případě vyšší pojistné částky taky budete muset na vstupní prohlídku ke smluvnímu lékaři pojišťovny. Pokud vás pojišťovna vyhodnotí jako rizikového klienta, můžete dostat individuální přirážku nebo výluku. V některých případech vás dokonce nepojistí vůbec. 

Rozhodnutí je na vás

Pro každého člověka a pro každou situaci může být výhodnější jiné pojištění. Ale až na pár výjimek z toho životní pojištění vychází nejlépe. Pokud si berete hypotéku a životko ještě nemáte, mělo by jeho sjednání být samozřejmostí.

Životní pojištění Mutumutu jsme jsme vytvořili s láskou a Komerční pojišťovnou, a.s. Od začátku jsme ho stavěli tak, abyste si ho mohli sjednat sami, online a podle vlastních potřeb. A aby se vám vyplatilo ještě víc, když budete žít zdravě.