Nemocenské pojištění OSVČ: Jak funguje a kdy se více vyplatí pojištění pracovní neschopnosti OSVČ

Věděli jste, že dobrovolné nemocenské pojištění OSVČ si platí jen 16 % z nich? Zbývajících 84 % zůstane v případě nemoci bez příjmů. Nějaký čas se to dá zvládnout díky úsporám, ale co když se choroba protáhne? A přitom stačí tak málo… Přečtěte si, jak fungují dobrovolné a komerční nemocenské pojištění pro OSVČ, jaký je v nich rozdíl a které z nich se opravdu vyplatí.

Je nemocenské pojištění pro OSVČ povinné?

Není – na rozdíl od zaměstnanců, kterým se nemocenské automaticky strhává ze mzdy. Na druhé straně, když marodí zaměstnanec, vyplácí mu zaměstnavatel prvních 14 dní náhradu mzdy, od 15. dne nemoci pak pobírá nemocenskou od státu. Když jste OSVČ, stonáte na vlastní náklady. A když jste zvyklí na určité příjmy, najednou o ně kvůli pracovní neschopnosti přijdete. 

Vážné nemoci se bohužel nevyhýbají ani mladým lidem. Pokud si jako OSVČ neplatíte nemocenské pojištění nebo nemáte jinou pojistku, zůstanete dlouhodobě zcela bez příjmů. A pokud živíte rodinu nebo splácíte hypotéku, je rázem „zaděláno“ na problém. Takže pro OSVČ není nemocenské pojištění povinné, ale mít nějakou finanční jistotu pro případ pracovní neschopnosti rozhodně není na škodu.

Jak platit nemocenské pojištění OSVČ?

Pokud se rozhodnete pro dobrovolné nemocenské pojištění OSVČ, musíte se přihlásit na okresní správě sociálního zabezpečení (OSSZ). 

• Kam platit nemocenské pojištění OSVČ: na účet, který vám sdělí OSSZ. Číslo účtu pro platby nemocenského pojištění je odlišné od účtu pro platby na důchodové pojištění.
• Kolik platit nemocenské pojištění OSVČ: minimální měsíční částka pro rok 2026 je 243 Kč, ale platit můžete samozřejmě i více. Pokud nemáte dostatek úspor, doporučujeme odvádět tolik, abyste úspěšně překlenuli první měsíc nebo dva případné dlouhodobé nemoci. 

Dobrovolné nemocenské pojištění OSVČ v paušálním režimu

Pokud podnikáte jako OSVČ v paušálním režimu, platba na dobrovolné nemocenské pojištění je omezena maximální částkou podle vašeho paušálního pásma. To znamená, že i kdybyste chtěli, nemůžete si platit víc, než stanovuje pásmo. 

Pro rok 2026 vypadají maximální částky takto:

• I. pásmo: 609 Kč/měsíc
• II. pásmo: 758 Kč/měsíc
• III. pásmo: 1 159 Kč/měsíc

Dobrovolné nemocenské pojištění versus komerční pojištění pro OSVČ

Nárok na dávku nemocenského pojištění vzniká až po 14 dnech pracovní neschopnosti, pokud jste nemocní kratší dobu, nedostanete nic. Vyplácená výše nemocenského pojištění OSVČ závisí na tom, kolik odvádíte. Při minimálních platbách dostanete jen několik desítek korun denně. Abyste dostali vyšší dávku, musíte si zkrátka předem připlatit. To je důvod, proč většina OSVČ považuje dobrovolné nemocenské pojištění za nevýhodné.

Pokud chcete mít jistotu, že při nemoci nebudete závislí na „základu“, nestačí spoléhat jen na stát. Pro tyto případy je tady komerční pojištění pracovní neschopnosti, které dorovná váš chybějící příjem v době neschopenky.

Jaké pojištění OSVČ pro případ nemoci se tedy vyplatí?

Ideální je obě pojištění nemoci OSVČ zkombinovat a výši plateb nastavit podle toho, jestli máte nějaké úspory.

Pokud nemáte úspory, doporučujeme platit si na dobrovolném nemocenském pojištění tolik, abyste úspěšně překlenuli první dva měsíce případné dlouhodobé nemoci. K tomu přidejte pojištění pracovní neschopnosti (součást životního pojištění) a nastavte ho tak, aby vám v kombinaci s nemocenským pojištěním pokrylo výpadek příjmu nebo alespoň vaše náklady v dalších měsících.

Pokud zvládnete překlenout prvních pár měsíců z vlastních úspor, je pro vás životní pojištění s pojištěním pracovní neschopnosti ve výsledku výhodnější než nemocenské pojištění. Když si ale budete platit alespoň minimální částku dobrovolného nemocenského, nebudete muset v prvních týdnech tolik sáhnout do úspor. 

Pro OSVČ s paušální daní, které jsou zvyklé na vyšší příjmy, je rozhodně výhodnější komerční pojištění pracovní neschopnosti, protože umožňuje sjednat si výplatu podle skutečné potřeby.

OSVČ a pojištění pracovní neschopnosti v praxi 

Například Štěpán, 35 let, žije sám a nemoci moc neřeší. Platí si sice jenom minimum 243 Kč na nemocenské pojištění, připlácí si však 305 Kč na životní pojištění Mutumutu (pojistná částka na smrt 250 000 Kč za 64 Kč a 15 000 Kč na pracovní neschopnost za 241 Kč). Po kousnutí klíštětem se nakazil encefalitidou a nebyl schopný pracovat celkem 180 dní. 

Štěpán sice od Mutumutu v prvních 59 dnech nedostal ani korunu, ale za celých 180 dní obdržel o 95 % více než z nemocenské. 

Druhý příklad je Kristýna, 36 let, která má malou dceru a o příjmy se bojí víc. Proto si měsíčně platí 500 Kč na nemocenskou a 504 Kč na životní pojištění Mutumutu (pojistná částka na smrt 100 000 Kč za 27 Kč a 18 000 Kč na pracovní neschopnost za 477 Kč). Dostala ledvinovou koliku, která po komplikacích skončila operací. Kristýna zůstala doma 90 dní.

V prvních 29 dnech Kristýna od Mutumutu nedostala nic, ale za celých 90 dní obdržela o 30 % více než z nemocenské. 

Pojištění nemocenské se OSVČ obecně vyplatí, ale Mutumutu jde ještě dál

Samozřejmě je nejlepší, když se vám nemoci i úrazy vyhnou a nemusíte žádný výpadek příjmu řešit. To bohužel zařídit nedokážeme, ale můžeme vám v těchto situacích pomoci. Máme jednoduché a kvalitní pojištění, které si sami sjednáte za 10 minut. A navíc vás odměníme, pokud nekouříte, chodíte pravidelně k doktorovi a sbíráte body za sportování v naší aplikaci. Až 30 % z ceny pojištění vám vrátíme rovnou na účet.