Proč se vyplatí mít pojištění k hypotéce a jak si ho nastavit? Máme odpovědi
Hypotéka dnes pro spoustu lidí představuje splněný sen o vlastním bydlení. Je to ale taky závazek na zbytek života. Zajistili jste své rodině střechu nad hlavou? Pojištění k hypotéce vám zajistí, že o ni nepřijdete.
Banka vám nejspíš k hypotéce nabídne pojištění schopnosti splácet, většinou výměnou za lepší úrokovou sazbu. Ale pojištěním hypotéky byste měli především zajistit svou rodinu, ne jen banku. Proto jsme už psali o rozdílech mezi životním pojištěním a pojištěním hypotéky. Tentokrát vám poradíme, jak si životní pojištění k hypotéce správně nastavit.
Jak vybrat správné pojištění k hypotéce
Schválně, který měsíční výdaj z vašeho rodinného rozpočtu je největší? Pokud máte hypotéku, je to nejspíš právě její splátka. Proto je ze všeho nejdůležitější zajistit, že na to každý měsíc budete mít. A to i v době, kdy vám příjem vypadne.
V Mutumutu klientům doporučujeme, aby se pojistili na tři základní a nejdůležitější rizika, která život může přinést. Všechna relevantní pojištění souvisí právě s výpadkem příjmů.
Jsou to:
▪️ pojištění pracovní neschopnosti (kvůli dlouhodobé nemoci nebo po úrazu)
▪️ pojištění invalidity (kvůli dlouhodobé nemoci nebo po úrazu)
▪️ pojištění smrti (které sníží celkové příjmy rodiny)
Dobře, ale jak si to všechno pojistit?
Máte-li hypotéku – a platí to i pro jiné úvěry –, upravte své životní pojištění tak, abyste byli schopni dál splácet úvěr i při invaliditě nebo na nemocenské.
✅ Pojištění pracovní neschopnosti
Nastavte si ho tak, aby dorovnalo rozdíl mezi vaší výplatou a nemocenskou. Takže nebudete mít problém splácet úvěr ani další výdaje, ani když budete stonat dva měsíce. Nebo i déle.
✅ Pojištění invalidity s rentou
Díky němu budete po celou dobu invalidity dostávat měsíční rentu. Ta doplní váš invalidní důchod – zase tak, abyste i nadále dokázali splácet splátky i všechny potřebné výdaje.
✅ Pojištění smrti s klesající částkou
Nejlepší volba v případě, že živíte celou rodinu nebo svými příjmy „jenom“ přispíváte do rodinného rozpočtu. Pojistná částka bude klesat podobně jako nesplacená jistina vaší hypotéky. Díky tomu vás pojištění vyjde levněji a zároveň budete mít jistotu, že vaši blízcí budou mít vždy dostatek hotovosti na splacení úvěru. Vás jim nikdo nevrátí, ale aspoň budou mít jistou střechu nad hlavou.
Co když nemáte rezervu?
V tom případě doporučujeme doplnit pojistku ještě o:
▪️ pojištění invalidity s konstantní částkou – pomůže vám zaplatit všechny nečekané výdaje, které s invaliditou souvisejí (invalidní vozík, úprava bydlení, nové auto, rehabilitace, osobní asistence apod.)
▪️ pojištění smrti s konstantní částkou – minimálně ve výši 3 ročních platů, ale ideálně ve výši tolika ročních platů, kolik let zbývá vašemu nejmladšímu dítěti do dospělosti
Jak konstantní částky správně vypočítat, jsme radili v článku o nastavení životního pojištění.
Čím se liší konstantní a klesající pojistná částka?
Když se pojistíte na konstantní částku, znamená to, že si na začátku zvolíte určitou sumu a budete na ni pojištěni celou dobu. Není rozdíl mezi tím, když se vám něco stane hned první rok a když za dvacet let. Pojišťovna vám vyplatí vždy tu stejnou sumu.
Když si ale sjednáte pojištění s klesající částkou, bude se výplata v čase měnit. Na zvolenou částku budete pojištěni jen v prvním pojistném období – to může být například měsíc nebo rok. S každým dalším měsícem (rokem) bude částka klesat. Pojistíte se například na 10 let na milion korun. Když vás potká neštěstí v prvním roce, pojišťovna vám vyplatí celý milion. V sedmém roce už to bude jen 400 tisíc.
Tím, že se pojistná částka pravidelně snižuje, klesá i závazek pojišťovny, který vám jako klientovi musí vyplatit. A díky tomu budete platit méně na pojistném. Jako pojištění k hypotéce je to ideální. Vy nebo vaše rodina vždycky dostanete tolik, kolik bude potřeba.
Rada na závěr
Získat v dnešní době hypotéku vyžaduje značné vlastní zdroje i úsilí. Člověk tak nakonec může pociťovat velký vděk vůči své bance. Přesto myslete s pojištěním hypotéky víc na sebe než na banku. Životní pojištění, které vyplatí peníze přímo vám, je lepší než bankopojištění, které vyplácí plnění bance.
Mutumutu nově nabízí i pojištění k úvěru. A je jedno, jestli hypotečnímu, hotovostnímu, nebo spotřebitelskému. Je jednoduché, flexibilní a levnější. Nejste si jisti, jak ho nastavit? Naši odborníci vám s tím rádi poradí.
