Devět věcí, které si připravit před jednáním s poradcem

Rozhodli jste se, že vložíte důvěru do rukou pojišťovacího poradce? Než s ním půjdete na kafe, přečtěte si naše tipy, jak na jednání o životním pojištění. Na co si dát pozor? A na co všechno se zeptat?

Konečně je tady doba, kdy si i pojištění můžete sjednat sami, online a tak, jak se to hodí vám. Jenže někomu to stále může připadat jako španělská vesnice. Spousta neznámých pojmů, záplava dokumentů, obava, že něco přehlédne. A tak raději přijme to pozvání na kávu a očekává, že za něj poradce všechno rozhodne.

Máte to stejně? Nezapomeňte, že v tomto případě je lepší být připravený než překvapený. Sepsali jsme, co poradci můžete bez obav říct a na co se ho můžete doptat.

1. „Chci pojistit jen to, co je opravdu důležité.“

V pojišťováckém světě vám pravděpodobně poradce doporučí pět rizik: pojištění smrti, invalidity, pracovní neschopnosti, trvalých následků úrazu a závažných nemocí. K tomu nejspíš nabídne ještě nějaká další připojištění, která jsou v akci. Třeba za poloviční pojistné nebo naopak s dvojnásobnou pojistnou částkou, ale za stejnou cenu. Když je něco „zadarmo“, všichni na to slyšíme.

NAŠE RADA

Nejdůležitější je mít pojištěné situace, které ohrožují vaši schopnost vydělávat a postarat se o sebe a svou rodinu. Proto v Mutumutu doporučujeme pouze pojištění smrti, pojištění invalidity a pojištění pracovní neschopnosti.

Proč ne také závažné nemoci?

V Mutumutu to vidíme jednoduše. Pojistíte-li si namísto závažných nemocí pracovní neschopnost, dostanete peníze bez ohledu na diagnózu. Postačí fakt, že kvůli léčbě přicházíte o pravidelný příjem ze zaměstnání nebo podnikání.

2. „Trvalé následky úrazu si pojistit nepotřebuju.“

Ani pojištění trvalých následků úrazu nemusí být tak nezbytné, jak se může zdát. I když si ho lidi pojišťují nejvíc. Je to proto, že při sjednávání myslí na malé úrazy, které se nám v životě stávají nejčastěji. Možná je také zláká představa, že ačkoli budou platit relativně nízké pojistné, dočkají se spousty vyplacených peněz.

Jenže to není tak jednoduché

Bezpochyby jde o jedno z nejkomplikovanějších rizik. Pojďme si ho rozebrat. V první řadě budete mít pojištěné jenom a pouze úrazy. Věděli jste, že jen 5 % pojistných událostí přitom skutečně vzniká kvůli úrazu? Nemoci jsou mnohem častější, i když na ně občas zapomínáme. Nejčastěji marodíme kvůli onemocněním horních dýchacích cest, trávicí soustavy nebo bolestem zad.

Hrátky s procenty

Je také dobré vědět, že částku, kterou jste si na začátku sjednali, vám pojišťovna vyplatí jen v případě stoprocentního poškození těla. Tedy při úplné katastrofě. Mrkněte zběžně do oceňovacích tabulek pojišťoven. Kolikrát tam 100% výplatu najdete? Obyčejně se objeví jen u tří až pěti konkrétních úrazů, jako je například fatální poškození mozku nebo míchy, obou plic, srdce, ledvin, úplná slepota následkem úrazu. To tedy budou jediné případy, kdy opravdu dostanete 100 %.

V některých pojištěních ještě najdete progresivní plnění. To znamená: čím větší poškození těla, tím víc dostanete od pojišťovny. Některá životka nabízí i osminásobnou progresi, avšak pouze za jedno jediné nejzávažnější poškození. Ovšem úrazy, které se lidem stávají nejčastěji a za které pojišťovny vyplácejí peníze, představují poškození těla v průměru do 25 %. Jsou to například špatně zhojené zlomeniny, ztráta článků prstů na rukou nebo jizvy. Za ně už tolik peněz neuvidíte.

Peníze až za rok?

Pojišťovna vám peníze vyplatí až po ustálení následků úrazu, obvykle po roce. Proto má úrazové pojištění spíš formu odškodného nebo bolestného, není to pomoc při léčení úrazu. Začít s rehabilitací až po roce a po ustálení následků nedává moc smysl. Viďte?

NAŠE RADA

Zkuste se na úrazy podívat jinak. Ty menší se pohybují do 35 % poškození – takže z pojistné částky dostanete maximálně těch 35 %.  V případě, že váš úraz bude vážnější a vy po něm nebudete moci pracovat, stát vám s největší pravděpodobností stejně přizná invaliditu 1., 2., nebo dokonce 3. stupně. A v tom případě se vám spíš vyplatí mít pojištění invalidity. Nejlépe v kombinaci s pojištěním pracovní neschopnosti.

3. „Pojištění pracovní neschopnosti chci, ale ne od 1. dne.“

Kvůli covidu-19 narostl počet pracovních neschopenek od loňska o 25 %. Ale už předtím bylo pojištění pracovní neschopnosti nejčastější situací, ve které vám jako klientovi může pojištění pomoct. Dorovná totiž váš chybějící příjem. Ať už nemůžete vydělávat následkem nemoci, nebo úrazu.

V čem je tedy háček?

Na českém trhu narazíte na pojištění s výplatou například od 15., 30. nebo 60. dne. Znamená to, že prvních 15, 30 nebo 60 dnů si výpadek příjmu hradíte ze svého. Nárok na peníze od pojišťovny vám vznikne až ve chvíli, kdy budete na neschopence déle. Peníze dostanete až například od 16. dne.

Některá pojištění pak nabízejí i plnění zpětně od 1. dne: pokud vaše pracovní neschopnost bude delší než například 30 dnů, proplatí vám ji celou od začátku. To zní dobře, ale vězte, že čím menší je spoluúčast, tím víc budete za svoje pojištění platit.

NAŠE RADA

Suma sumárum může být finančně výhodnější naspořit si vlastní rezervu na 3 až 6 měsíců než platit dražší pojistné za pojištění pracovní neschopnosti od 1. dne.

Obecně nekoukejte na to, „kolik vám to hodí“ z každé neschopenky. Nevyplatí se to. Cílem tohoto pojištění není dostat co nejvíc nazpět za každou nemoc, třeba chřipku. Jistí vás pro případ, že kvůli dlouhému léčení nemoci nebo úrazu přijdete o svůj příjem, a nebudete tak schopni platit pravidelné výdaje, jako jsou splátky, nájem nebo poplatky za služby.

4. „Nestačí mi jen splatit půjčku.“

Když si pojišťujete hypotéku nebo jiný úvěr, běžným řešením je tzv. klesající pojistná částka. Jak se časem snižuje suma, kterou musíte ještě splatit, klesá i částka, na kterou jste pojištěni. Když vás potká neštěstí, peníze od pojišťovny zaplatí váš dluh u banky. Ale nic víc.

NAŠE RADA

Je lepší mít kombinaci klesající a konstantní částky. Nebo si dobře pojistit příjem, abyste i při nepřízni osudu dokázali bez problému utáhnout všechny finanční závazky. Mutumutu pravidelně vyplácí domluvenou částku za invaliditu až do konce pojištění. Dorovná rozdíl mezi invalidním důchodem a vaším původním příjmem, a tím zajistí, že i dál zvládnete splácet všechny úvěry.

5. „Vím přesně, na kolik se chci pojistit.“

Že netušíte, jakou pojistnou částku zvolit? To je normální – většina lidí neví, kolik je „tak akorát“. Ale abyste při vyjednávání mohli zůstat opravdu v klidu, pojďme ten oříšek rozlousknout.

Pojištění smrti

Zvolte kombinaci klesající a konstantní částky. Klesající částku už znáte z předchozího bodu: měla by odpovídat sumě, kterou vám ještě zbývá doplatit na úvěru nebo úvěrech. Pokud nic nesplácíte, bude vám stačit částka konstantní.

Konstantní částku už musíte počítat. Nebo vážit. Na jednu misku vah dejte všechny roční příjmy, které by vaší rodině zbyly, pokud byste je navždy opustili. Na druhou všechny výdaje rodiny za rok – počítejte, že se sníží o 20 %. Přičtěte sirotčí důchod a vdovský důchod. Odpočítejte svůj příjem a náklady na funus. Rozdíl pak vynásobte počtem let, které zbývají do dospělosti vašemu nejmladšímu potomkovi. A máte ideální částku, na kterou svůj život pojistit.

Pojištění invalidity 

Nejjednodušší je pojistit si rozdíl mezi měsíčním příjmem a invalidním důchodem. Ten se totiž počítá právě podle vašeho výdělku. Když si pojistíte rozdíl, který vám vyšel, vaše příjmy neklesnou a vy budete mít dost peněz na pravidelné náklady. A co jednorázové výdaje spojené s invaliditou – třeba na úpravu bydlení nebo rehabilitace? Ty pokryjete pojištěním invalidity s konstantní částkou cca 500 000 Kč.

Pojištění pracovní neschopnosti

Řiďte se svým příjmem. Jste-li zaměstnanec, pojistěte si rozdíl mezi svým platem a dávkami, které při pracovní neschopnosti dostanete od státu a zaměstnavatele. (Bude to přibližně 40 % platu.) Jste OSVČ a neplatíte si dobrovolné nemocenské pojištění? Pojistěte se na částku, která odpovídá vašemu průměrnému čistému měsíčnímu výdělku.

Pojištění pracovní neschopnosti vám nahradí reálnou vzniklou škodu. Pokud v práci berete 30 tisíc, nemá význam se pojišťovat na 60 tisíc korun. Pojišťovna vám vyplatí pouze částku, která odpovídá skutečnému rozdílu mezi vaším platem a nemocenskou.

6. „Investiční pojištění? A jaký je čistý výnos?“

Hodně lidí si při sjednávání říká: „Když už tolik platím, chci na konci něco dostat!“ Často se tak necháme zlákat na barevné rostoucí grafy u investičního pojištění. Myslíme si, že když budeme měsíčně platit 1000 korun, touto částkou budeme pojištěni a současně se celá investuje. A zhodnocuje.

Ale kdepak! Peníze, které jí posíláte, rozdělí pojišťovna na dvě části. Jedna kryje pojistné riziko, tedy pojištění, které jste si vybrali. Druhá část se investuje a část se ještě ukrojí na úhradu poplatků za správu vaší investice. Takže ve skutečnosti kupujete jak pojištění, tak investici.

Karty na stůl!

Zvažte všechny výhody (jako je sleva na dani i možnost získat příspěvek od zaměstnavatele), ale také nevýhody. Zkuste se svého pojišťovacího poradce zeptat na reálný čistý výnos z takové investice, tedy kolik vám bude nést, když se odečtou všechny poplatky. Zeptejte se nejen na ideální zhodnocení, ale také na pesimistický scénář investování. Ať jsou všechny karty na stole. 

Investiční vs. rizikové pojištění

U rizikového životního pojištění se vám nic nezhodnocuje. Celé pojistné kryje rizika, která by mohla vážně ohrozit vás a vaši rodinu. Podívejte se na rizikové životní pojištění třeba jako na povinné ručení u auta. Škody, které mohou vzniknout, jsou tu ovšem obrovské, protože váš život má nevyčíslitelnou hodnotu. Platíte si za jistotu, že pokud taková situace nastane, budete vy nebo vaše rodina aspoň po finanční stránce v pohodě.

NAŠE RADA

Věříme, že k investování je na českém trhu celá řada vhodnějších nástrojů, než je pojištění. Svou investici u nich máte pod kontrolou a ve vlastních rukách. Podívejte se třeba na Fondee nebo Upvest.

A jestli chcete ze svého pojištění něco nazpátek, zkuste Mutumutu. Sice vaše peníze neinvestujeme ani nezhodnocujeme, ale pokud se o sebe staráte a žijete zdravě, vracíme vám pravidelně až 30 % zaplaceného pojistného. Rovnou na váš účet. A ani z toho nemusíte platit daně.

7. „Co se stane, když… ?“

Správné pojištění by mělo zohlednit všechny stránky vašeho života. Mělo by vás pojistit takové, jací jste. Se všemi neduhy, které si již nesete s sebou. Proto se pojišťovacího poradce zeptejte, jak se pojištění zachová při konkrétních situacích. Léčili jste se už někdy s onemocněním horních dýchacích cest? Ověřte si, že když se infekce vrátí, pojišťovna vám neodmítne platit. A neplatí to jen pro nemoci: jezdíte třeba rádi freeride na kole lesem? Ujistěte se, že vás pojištění bude krýt i při tom. Pojišťovák by to měl vědět nebo to umět zjistit z podmínek.

NAŠE RADA

Nabízí vám někdo pojištění, jemuž nerozumíte nebo které je plné neurčitých pojmů? Neberte ho. Případně si ho nechte vysvětlit. Naši specialisti vám rádi poradí – zarezervujte si u nich termín.

8. „Nejdřív sebe, až potom děti“

Poradce vám možná nabídne úrazové pojištění i pro děti: „To se vyplatí! Dětem se pořád stávají nějaké úrazy.“ Dobře zvažte, jestli chcete „vydělat“ na úrazech svých prcků, nebo se raději pojistit na situace, kdy bude skutečně ohrožen váš příjem – a příjem celé rodiny.

Takže co je dobré mít pojištěno?

Když po nemoci nebo úrazu budou děti nesoběstačné? Ano. Když se do nich zakousne vážná nemoc a vy s nimi budete běhat po doktorech a léčeních? Ano. Když kvůli úrazu nebo nemoci zůstanou v posteli déle než měsíc? Ano. Ale pojišťovat si jejich úrazy, sádry nebo šití na pohotovosti? To určitě ne. Tři týdny s rukou v sádře nijak nesnižují jejich schopnost chodit do školy ani vaši schopnost vydělávat. Váš příjem zůstane stejný. Tyto situace zvládnete i bez pojištění.

NAŠE RADA

Pojistěte děti pouze na situace, kdy se o ně budete muset starat a kvůli tomu nebudete moct pracovat. Tedy na dětskou invaliditu a vážné nemoci. A hlavně pojistěte sebe. V letadle si také máte nejdřív nasadit kyslíkovou masku vy a až potom ji nandat dítěti.

9. „Zvládnu to sám/sama.“

Pojištění si opravdu můžete sjednat i bez poradce. Jednoduše, online, za pár minut. Nemusíte se s nikým scházet v kavárně a vykládat mu na veřejnosti o všech nemocech, které jste kdy prodělali. Navíc si pojistíte jen to, co je pro vás důležité v danou chvíli. Když se vaše situace v budoucnu změní, stejně tak jednoduše pojištění upravíte.

NAŠE RADA

Chcete mít jistotu, že máte pojištění opravdu dobře nastavené? Zavolejte na naši bezplatnou linku nebo si zamluvte termín, kdy se vám to hodí. My se vám ozveme. 

Ještě jedna rada na závěr

Pojištění není všelék. Pokud se v životě spoléháte pouze na pojištění a čekáte, že vás zachrání při každém neštěstí, budete rozčarovaní. Pojištění je pouze záchranná vesta, která vás udrží nad vodou. Ale plán B i dostatečnou rezervu si musíte vytvořit sami.

V Mutumutu vám sjednávání i počítání chceme co nejvíc ulehčit. V naší kalkulačce si můžete nezávazně spočítat, na kolik vás pojištění vyjde. A kdybyste ještě s něčím potřebovali poradit, bez obav se ozvěte naší zákaznické péči.