Proč mít pojištění invalidity a jak vlastně invalidita v Česku funguje?

Pojištění invalidity je sice dražší, ale je to jedna z nejlepších věcí, co pro sebe můžete udělat. Ať už máte hypotéku, zakládáte rodinu, nebo třeba „jen“ děláte na sebe. Ale jak si ho nastavit a jak vlastně invalidita nebo invalidní důchody fungují? Posvítili jsme si na to.

Pro většinu lidí invalidita automaticky znamená nenávratné poškození těla po úrazu nebo autonehodě. Ale čísla mluví jinak. V celých 96 % případů je příčinou invalidity nemoc. Nejčastěji potom jde o nemoci svalů a kostí (27 %) nebo duševní choroby (25 %). Následují onemocnění nervové soustavy (9 %) a různé typy rakoviny (8 %).

Invalidita není „jen pro starý“

Možná máte pocit, že to všechno přijde až za dlouho a že se zatím potenciální invaliditou nemusíte trápit. Jenomže nemoci nečekají na to, až budete mít víc svíček na dortu. Čechům, kteří pobírají invalidní důchod, je podle ČSSZ v průměru 49 let. A celých 17 % všech invalidních důchodů pobírají lidé, kterým ještě nebylo ani čtyřicet.

Kromě toho se invalidita nevyskytuje tak zřídka, jak si možná myslíte. Každoroční statistiky uvádějí, že u nás invalidní důchod pobírá minimálně 400 tisíc lidí. To je víc než 6 % lidí v produktivním věku. Takže čím kvalitněji – a čím dříve – si sjednáte pojištění invalidity, tím líp. Ale o tom ještě dál. Nejdřív malý úvod do problematiky.

Co je vlastně invalidita a jaké jsou stupně invalidity?

Invalidita představuje stav, kdy kvůli nemoci nebo úrazu nemůžete pracovat a vydělávat peníze jako doposud, a tedy ani obstarat sebe a rodinu. Stát rozlišuje tři stupně invalidity – jinými slovy tři stupně toho, jak moc je omezená vaše schopnost pracovat a vydělávat.

A jak se stupeň invalidity počítá? Stačilo by například udělat výčet nemocí a úrazů, ve kterém by se každý našel? No, tak jednoduché to není. Jde o to, nakolik se snížila vaše schopnost pracovat ve vašem specifickém případě. Posuzuje to správa sociálního zabezpečení a bere přitom v potaz nejen váš aktuální fyzický stav, ale v některých případech i to, jak se s ním sžíváte.

Velkou roli hraje povolání. Zatímco učitel angličtiny s amputovanou rukou může nadále bez větších potíží učit, řidič autobusu se jen stěží vrátí za volant. Dále rozhoduje i vaše vzdělání a kvalifikace – čili jaké další možnosti máte pro uplatnění na pracovním trhu. I podle toho se sociálka rozhoduje, který stupeň invalidity a jaký invalidní důchod vám přidělí. Nejčastěji to bývá 1. stupeň (42 %), nejméně často 2. stupeň (18 %). Třetí stupeň tvoří 40 % případů.

Invalidita se může v čase měnit 

Posuzuje se také předpokládaný vývoj vašeho zdravotního stavu do budoucna. Například když si kutil při řezání nedobrovolně amputuje dva prsty, je zřejmé, že už nedorostou. Ale kdyby se léčil s rakovinou, je vždycky šance, že se uzdraví. Podle toho pak sociálka stanoví lhůtu pro přezkoumání zdravotního stavu. Váš stupeň invalidity se po přezkoumání může změnit. Děje se to docela často. Podle dat od ČSSZ jde v 58 % případů o navýšení; stupeň se sníží ve 35 % případů a odebrání invalidity se dočká jen 7 % lidí.

Pojištění invalidity vás na nepřízeň osudu připraví

Cynik by řekl, že včasnou prevencí a zdravým životním stylem. Což o to – je opravdu prokázáno, že když žijete zdravě, snižujete riziko spousty onemocnění i předčasné smrti. Proto taky za zdravý životní styl odměňujeme. Jenže ne všechno můžete ovlivnit a ošetřit. A protože víme, že neštěstí nechodí po horách, ale po lidech, vždy klientům doporučujeme, aby invaliditu nebrali na lehkou váhu a aspoň zmírnili její finanční dopady. Jak? Tím, že si včas sjednají pojištění invalidity.

Tak či tak, prevencí nic nezkazíte. A navíc si díky ní můžete zlevnit pojištění. Mutumutu klientům vrací až 20 % za pravidelný pohyb, dalších 5 % za preventivní prohlídky u doktora a ještě 5 % za to, že nekouří.

Proč mít invaliditu pojištěnou?

Přiznání některého ze tří stupňů invalidity ještě automaticky neznamená, že vám bude přiznán i invalidní důchod. K tomu musíte splnit další podmínky. Především přispívat po stanovenou minimální dobu do společné kasičky, ze které se důchody vyplácejí. Úřady to nazývají „účast na důchodovém pojištění“.

Výši důchodu pak ovlivňuje nejen přiznaný stupeň invalidity a doba, po kterou jste do kasičky přispívali, ale také váš příjem, doba, kterou jste odpracovali, a ještě dopočtená doba. To je počet let od přiznání invalidity do chvíle, kdy půjdete do důchodu. Výpočet invalidního důchodu není snadná rovnice, proto si můžete spočítat invalidní důchod na některé z kalkulaček na internetu.

Co však víme jistě: pro běžného smrtelníka s běžným platem nebude invalidní důchod nikdy stejný jako jeho původní příjem, o který kvůli invaliditě přišel. Právě s pomocí pojištění invalidity tento rozdíl snadno vyrovnáte.

Průměrný měsíční invalidní důchod v r. 2021

Zdroj: ČSSZ

Jak si invaliditu správně pojistit?

Pojištění invalidity doporučujeme drtivé většině našich klientů. Jestli pochybujete o tom, že ho potřebujete, zjistěte víc v našem článku o tom, jak vybrat nejlepší životní pojištění. Bez nadsázky můžeme říct, že invalidita je nejdramatičtější zásah do života jedince, ale i celé jeho rodiny. A může se stát, že ho pocítí doslova ze dne na den. Vzpomínáte na příběh naší klientky Marie? Nové situaci musí rodina každopádně přizpůsobit svůj režim i priority, ale největší dopad pocítí ve finančním rozpočtu. Čím vyšší příjem máte, tím větší propad vám hrozí. 

Ideální pojištění invalidity

Na českém trhu si můžete invaliditu pojistit třemi různými způsoby:

👉 Měsíční rentou. Každý měsíc budete dostávat částku, kterou jste si při sjednání zvolili. Ta dorovná rozdíl mezi invalidním důchodem a vaším původním příjmem.

👉 Konstantní částkou. Na začátku si zvolíte určitou sumu, a když vám sociálka odklepne invaliditu, pojišťovna vám peníze jednorázově vyplatí. Můžete je použít na pokrytí počátečních nákladů souvisejících s invaliditou, jako je nadstandardní léčba, rehabilitace, úpravy bydlení, nákup zdravotních pomůcek nebo asistence.

👉 Klesající částkou. Tohle pojištění obyčejně slouží k pokrytí úvěrů a hypotéky. Časem výše pojistné částky klesá – podobně jako váš dluh. Takže budete mít vždy tak akorát na splacení. A tím, že své dluhy splatíte, snížíte pravidelné výdaje rodiny a bude pro vás snazší vyjít jen s invalidním důchodem.

Úplně nejlepší je však kombinace všech tří. Pojištění s klesající částkou za vás splatí hypotéku nebo úvěr. Konstantní částkou pokryjete počáteční náklady a měsíční rentou vykryjete chybějící příjem rodiny.

Zajímá vás, na kolik by pojištění invalidity vyšlo právě vás? Vyzkoušejte si to v naší kalkulačce.

Levnější pojištění invalidity nemusí být vždy to pravé ořechové

Pojištění invalidity není laciná záležitost. Proto když narazíte na podivně levné pojištění invalidity, zkontrolujte si raději pojistnou smlouvu. Pravděpodobně bude krýt jenom invaliditu následkem úrazu. A jak už víme, to se týká jen 4 % případů. Proto doporučujeme mít pojištěnou invaliditu z jakékoli příčiny – to znamená kvůli úrazu i nemoci.

Výluky z pojištění invalidity

Když už máte pojištěné nemoci, zkontrolujte, že pojištění zahrnuje i ty, které invaliditu způsobují nejčastěji. Tedy nemoci svalů a kostí i duševní nemoci. Obecně mívají pojišťovny často ve výlukách právě psychické choroby a bolesti zad. Takže na to pozor. Jestli si nejste jisti, jak to má vaše pojišťovna, mrkněte na velké srovnání rizikových životních pojištění, které dal dohromady server Finance.cz.

Všechny stupně, nebo jen jeden?

Když se rozhodujete, které stupně invalidity pojištěním pokrýt, zamyslete se nad svým zaměstnáním. Můžete ho víceméně vykonávat i s menším postižením? V takovém případě doporučujeme pojistit si jen vážnější případy, takže 2. a 3. stupeň invalidity. Pokud ale nemáte žádnou finanční rezervu a/nebo víte, že vás i menší postižení výrazně omezí v práci, pojistěte si všechny tři stupně invalidity. Když se něco stane, oceníte to.

Nejlepší doba na pojištění

Už jsme si řekli, že invalidita může přijít i v mládí. Ale s věkem se zvyšuje pravděpodobnost výskytu nemocí, které mohou invaliditou skončit. Jak riziko roste, zákonitě roste i cena pojistného – prostě čím starší budete při sjednání pojištění, tím víc za něj zaplatíte. Taky je dobré vědět, že když už invalidní jste, nikdo vás na invaliditu nepojistí. Proto by sjednání pojištění neměl nikdo odkládat. Sjednejte si ho nejpozději s první hypotékou nebo založením rodiny.

Kolik u Mutumutu zaplatíte měsíčně za pojištění invalidity, když se pojistíte v:

Cena je za pojištění invalidity do 65 let s měsíční rentou, 3. stupeň s pojistnou částkou 10 000 Kč měsíčně, 2. stupeň s pojistnou částkou 5 000 Kč měsíčně.

Pojištění invalidity se nedá nahradit jiným pojištěním

Ve snaze snížit měsíční pojistné by vás mohlo napadnout, že si namísto dražšího pojištění invalidity například pojistíte trvalé následky úrazu, odškodnění úrazu nebo si sjednáte pojištění hospitalizace. Tato pojištění určitě stojí míň, ale rozhodně vám nepomůžou, pokud se stanete invalidními kvůli nemoci.

Pojištění invalidity nenahradíte ani pojištěním závažných nemocí. Nepokrývá totiž všechno, peníze dostanete jen za tu „správnou“ nemoc – podle tabulek pojišťovny. Pro případ, že budete kvůli vážné nemoci marodit, je lepší mít pojištění pracovní neschopnosti. U toho máte jistotu, že peníze dostanete i za méně závažné onemocnění. A když nemoc bude velmi vážná, dostanete zase invalidní důchod a následně peníze z pojištění invalidity.

Jednoduše: když si dobře pojistíte invaliditu a pracovní neschopnost, budete mít krytá i závažná onemocnění. Ale obráceně to neplatí.

Pojištění invalidity si můžete u Mutumutu sjednat jednoduše online, zabere vám to jen pár minut. A kdybyste přece jenom potřebovali pomoci s jeho nastavením nebo se poradit o správné kombinaci rizik, obraťte se na naše specialisty. Rádi vás celým procesem provedou.