Jak funguje čekací doba a proč mít životní pojištění dřív, než se vám něco stane

Až to budete potřebovat, životní pojištění vám vytrhne obrovský trn z paty. Aby vám však dobře sloužilo, je potřeba na to jít správně od samého začátku. Pojistit se včas a vědět, na co máte kdy nárok. A také pochopit, jak funguje čekací doba. Pomůžeme vám se v tom vyznat.

Řekněme, že si jednoho večera zvrtnete kotník. Do rána vám nateče, a tak se rozhodnete, že se ještě rychle pojistíte na úraz, a potom vyrazíte k doktorovi. Ten vám stanoví diagnózu, možná i napíše neschopenku a díky nové pojistce vám z toho i něco kápne. Zní to jako elegantní řešení. Jediný problém je v tom, že takhle životní pojištění a pojistné plnění nefungují. I když si to spousta lidí myslí…

Jak vyzrát na čekací dobu? Pojistěte se co nejdřív

Je to jednoduché: životní pojištění vám kryje situace, u kterých se nedá dopředu odhadnout, jestli a kdy nastanou. Za situace, ke kterým už došlo, ale předtím, než si pojištění sjednáte, peníze od pojišťovny dostat nemůžete. Auto si taky pojišťujete pro strýčka Příhodu, ne až potom, co jste nabourali. To by vám ho už nikdo nepojistil. S vaším zdravím a životem to funguje stejně. A věřte nám, když říkáme, že čím dřív si ho sjednáte, tím to pro vás bude lepší. Mladší člověk je méně rizikový, což znamená levnější pojistné. Navíc za sebou ještě nebudete mít tolik nemocí nebo úrazů – a to znamená pojištění bez individuálních výluk nebo přirážek.

Pokud ještě nemáte životní pojištění, není na co čekat. Čím dřív si ho sjednáte, tím bude levnější a bez individuálních výluk a přirážek. U nás si můžete pojistit pracovní neschopnost, invaliditu a samozřejmě i svůj život. Prostě to, co je opravdu důležité. 💜

Zdravotní dotazník je důležitý ☝️

Když si pojišťujete auto, musíte ho nafotit, aby pojišťovna viděla, jaké auto a v jakém stavu pojišťuje. U životního pojištění vaše fotky například z Facebooku či Instagramu stačit nebudou. Ostatně fotky vůbec nebudete potřebovat. Místo toho musíte při sjednání životního pojištění nebo jeho změně vyplnit zdravotní dotazník.

Pojišťovna se vás v dotazníku zeptá na základní údaje typu výška, váha, věk, ale také na to, jestli a v jaké míře kouříte, jaké léky berete… A samozřejmě na prodělané nemoci i úrazy. Když je vaše zdravotní historie hodně pestrá, pojišťovna si může vyžádat i detailní informace od vašeho lékaře. To všechno jí pomůže rozhodnout, zda vás pojistí, na co všechno a kolik vás to bude stát. Vyhodnocování může trvat i několik týdnů.

Hlavní je nic nevynechat

Některé nemoci jsou takového charakteru, že by se někdo za ně mohl stydět. Byly doby, kdy jsme se báli veřejně přiznat, že máme covid. Může se také stát, že vás něco nenapadne v dotazníku uvést, třeba jste měli vážný úraz, který je již doléčený a zcela bez následků. Naše rada zní – hrajte fér, nic neopomeňte a buďte upřímní. Opravdu zapátrejte v paměti a nic nevynechte. Když si nejste jisti, uveďte v dotazníku alespoň přibližné informace o době, charakteru nemoci či úrazu a způsobu léčby. Když to bude důležité, pojišťovna si vyžádá detaily od vašeho lékaře. 

Co se stane, když něco opomenete?

Pokud opomenuté informace vyjdou najevo později, mohli byste se dočkat nepříjemného překvapení. Při pojistné události totiž pojišťovna prošetřuje nejen to, co vás zrovna potkalo, ale i to, jestli se náhodou nejedná o recidivu nemoci nebo neléčený (či nedoléčený) úraz z minulosti nebo jeho následky. Zapátrá ve vaší zdravotní historii, a když zjistí, že jste jí při sjednávání zatajili informace, které byly důležité pro její rozhodnutí, jestli vás pojistí, či nikoli, může se stát, že vám nevyplatí žádné peníze. Dokonce může vaše pojištění ukončit. 

Takže pak zjistíte, že jste si mnoho let platili pojištění zcela zbytečně. Jako se to stalo našemu klientovi, který si sjednal pojištění pracovní neschopnosti až po úrazu a v dotazníku zapomněl zmínit, že byl těsně před sjednáním na chirurgii. Když později úraz nahlásil jako pojistnou událost, nemohli jsme mu bohužel dát ani korunu. Řeknete si možná, že jste to aspoň zkusili, jenže takové počínání může být považováno za trestný čin; dopouštíte se pojistného podvodu. Abyste se pak nedivili, až vám bude doručena obálka s červeným pruhem.

Takže dotazník, schvalovačka a je pojištěno? 🤔

Ano i ne. U většiny pojištění najdete v podmínkách tzv. čekací dobu. Ta vznikla na ochranu pojišťovny před lidmi, kteří už tuší nějaký zdravotní problém a rychle se ještě pojistí, aby pak měli nárok na pojistné plnění.

Čekací doba začíná plynout od počátku pojištění a může trvat různě dlouho. Její délka se také liší u různých rizik. Například u pojištění pracovní neschopnosti to můžou být dva až tři měsíce, u invalidity jsou běžné dva měsíce až rok. Když své pojištění změníte – například se pojistíte na nová rizika nebo navýšíte pojistné částky, bude se na tyto změny opět uplatňovat čekací doba.

Příklad: Jste pojištěni na milion korun a po dvou letech tuto částku navýšíte o 500 tisíc. Nová čekací doba se uplatní jen na 500 tisíc korun od dne, kdy dojde ke změně pojištění. Kdyby se vám v této době něco přihodilo a vy byste pojišťovně oznámili pojistnou událost, například invaliditu kvůli rakovině, pojišťovna by vám vyplatila pouze milion. Tedy původní částku, na kterou se čekací doba již nevztahuje.

Životní pojíštění Mutumutu má tříměsíční čekací dobu pro pracovní neschopnost a invaliditu následkem nemoci. Pracovní neschopnost související s těhotenstvím nebo porodem kryjeme od devátého měsíce trvání pojištění. Zato za pracovní neschopnost a invaliditu způsobené úrazy i za smrt plníme už od prvního dne pojištění. 

A co když si odložíte začátek pojištění?

Klienti si někdy sjednávají životní pojištění s odloženým počátkem. Řekněme, že si ho sjednají třeba 16. května, ale platit bude až od 1. června. Můžete to tak udělat, ale je dobré vědět, že čekací doba na nemoci se počítá až od počátku pojištění. Tedy v tomto případě od 1. června.

Snad je to zákon schválnosti – bohužel se u nás už párkrát stalo, že šel klient na nemocenskou zrovna v čekací době, kdy jsme ho ještě nekryli na nemoci. A přitom kdyby byl býval počátek neodkládal, měl by „čekačku“ za sebou. Takže pokud můžete, nic neodkládejte a čekací dobu si odčekejte co nejrychleji. Pak už budete mít klid v duši díky vědomí, že jste pojištěni pro všechny případy.

Pojistěte se, i když jste jako rybička 🐟

Lidé nám často říkají: „Ale já životní pojištění nepotřebuju, nikdy nemarodím.“ Jenže je to zase jako s tím autem. Havarijní pojištění si taky nepořizujete proto, že byste rušili jedno auto za druhým. Máte ho proto, že pokud byste nabourali, budete mít jistotu, že zvládnete zaplatit jeho opravu. 

Odkládat pojištění se ani v jednom případě nevyplatí. Kdyby se vám nedejbože něco stalo, takto účelově sjednaná pojistka vám nepomůže ani s vykrytím chybějícího příjmu, ani s dalšími dodatečnými náklady, které jsou spojené s léčbou nemoci či úrazu. Každou chvíli na naší zákaznické lince řešíme obdobné příběhy klientů. A navíc: když se pojistíte v době, kdy jste zdraví jako řípa, budete mít pojištění levnější.

Shrnutí na závěr

S pojištěním neotálejte – jediné čekání, které má smysl, je od začátku životního pojištění do konce čekací doby. A co dál? Nepojišťujte se účelově a ve zdravotním dotazníku nic nevynechejte. Pokazí vám to karmu, a když se vám něco stane, peníze stejně nedostanete. Zbude vám jen rozčarování z toho, že jste za pojištění platili celou tu dobu zbytečně.

V Mutumutu si zakládáme na tom, že s klienty hrajeme fér, a když přijde na věc, opravdu platíme. Bez řečí. Jestli hledáte životní pojištění, se kterým si budete rozumět, jste u nás správně.