Pojištění pracovní neschopnosti: Všechno, co o něm potřebujete vědět

Možná jste také byli svědky situace, kdy někdo z vašich kolegů přišel do práce marod. I když takové jednání považujeme za bezohlednost, pro řadu lidí může jít o jediné řešení, jak si zachovat příjem a ustát finanční závazky. Proto je důležité mít v rámci životka pojištěné situace, kdy je ohrožen váš příjem, potažmo příjem vaší rodiny. Jak pojištění pro případ pracovní neschopnosti funguje? A mělo by zajímat právě vás?

Proč jdou životní pojištění a pracovní neschopnost ruku v ruce

Pojištění pracovní neschopnosti je až na výjimky dostupné pouze jako doplňkové připojištění k životnímu pojištění. Jinou variantou je pojištění pracovní neschopnosti v rámci balíčků pojištění výdajů nebo pojištění schopnosti splácet, které nabízejí banky a splátkové společnosti. V balíčku spolu s pojištěním ztráty zaměstnání, invalidity a smrti však plnění kryje pouze splátky úvěru a pojistnou částku si nemůžete upravit tak, aby odpovídala vašim potřebám.

Pracovní neschopnost a pojištění: různé názvy, stejný princip  

Pokud kvůli nemoci nebo úrazu nemůžete delší dobu vydělávat, pravděpodobně to dost zatíží váš rozpočet. Pro takové případy je tady speciální pojištění, které lidé nazývají různě:

• pojištění nemoci,
• pojištění nemocenské,
• pojištění neschopnosti,
• pojistka na nemoc,
• pojištění neschopenky apod.  

Často se setkáváme také s označením pojištění proti nemoci nebo pojištění proti pracovní neschopnosti – žádné pojištění ale nedokáže nemoci nebo úrazu zabránit, což může ono slůvko proti evokovat. Každopádně ať už tomu dáme jakýkoli název, stále jde o pojištění pracovní neschopnosti, díky kterému vám pojišťovna dorovná výpadek příjmu, než se uzdravíte. 

O pracovní neschopnosti hovoříme v případě, kdy je člověk dočasně uznán neschopným výkonu své práce. Zase se chytáme jednoho slova, a tím je tentokrát uznán. Situaci vždy musí posoudit lékař. Pokud si klid na lůžku naordinujete sami, nevznikají vám žádné nároky.

Proč je pojištění neschopenky důležité

Jednoduše proto, že každý měsíc dostanete tolik peněz, kolik jste si sjednali. Jasně, jako zaměstnanec v rámci sociálního systému dostanete i peníze od státu. Tedy náhradu mzdy a nemocenskou. Náhradu mzdy platí zaměstnavatel za prvních 14 kalendářních dnů nemoci a je to 60 % redukovaného průměrného výdělku za neodpracované směny. Od 15. dne vzniká nárok na nemocenské dávky od ČSSZ, kde vstupují do hry tzv. redukční hranice. V praxi to zjednodušeně řečeno znamená, že čím vyšší příjem máte, tím větší propad zaznamenáte. Přesnou výši nemocenských dávek si můžete spočítat na kalkulačce ČSSZ.

Ještě vážnější to může být u OSVČ, pokud si neplatí dobrovolné nemocenské pojištění (neplést s povinným zdravotním pojištěním). Takový člověk pak nedostane od státu vůbec nic a jeho výpadek příjmu je stoprocentní.

Pracovní neschopnost zkrátka znamená slušnou díru do rozpočtu. Řešení pro takové situace jsou tři:

1. Nikdy neonemocnět – zní to hezky, ale v praxi je to v podstatě nemožné. Nikdo z nás nemůže zařídit, aby se mu zdravotní problémy celý život vyhýbaly.
2. Vytvořit si rezervu alespoň na šest měsíců – to pro mnoho lidí nemusí být tak snadné, vzhledem k tomu, že ve finanční studii společnosti Ipsos polovina respondentů přiznala, že jejich úspory by nepokryly ani tříměsíční přerušení příjmu.
3. Zařídit si pojištění pro případ nemoci – sjednáte-li si kvalitní pojištění pracovní neschopnosti, nemusíte už řešit žádné extra pojištění nemoci nebo úrazu.

Zajímá vás, kolik stojí pojištění pracovní neschopnosti? Vyzkoušejte naši kalkulačku, kde si v několik krocích můžete všechno nezávazně spočítat.

Pro koho je pojištění pracovní neschopnosti vhodné 

a troufneme si říct, že i nezbytné:

1. OSVČ. Obzvláště pokud si neplatí dobrovolné nemocenské pojištění. Navíc soukromé pojištění pracovní neschopnosti může být dobrým doplňkem k nemocenskému pojištění a může být i finančně výhodnější. 
2. Hlavní živitelé. Delší pracovní neschopnost lidí, jejichž příjem je hlavní, nebo dokonce jediný zdroj peněz v domácnosti, může mít fatální následky.
3. Lidé, jejichž příjem je důležitou součástí rodinného rozpočtu. I krátkodobý výpadek příjmů může znamenat problém se splátkami a zbytečný stres pro celou rodinu.
4. Manželé či partneři v jedné domácnosti, kteří plánují založit rodinu. Mzdu jednoho z nich nahradí rodičovský příspěvek, takže druhý zkrátka „nesmí“ dlouhodobě onemocnět. 
5. Rodiny, ve kterých všechny příjmy stačí jen na pokrytí základních výdajů. Pokud najednou jeden příjem vypadne, znamená to velkou zátěž. A kvůli nemoci mohou přibýt výdaje za léky, rehabilitace apod.
6. Lidé, kteří nemají dostatečnou rezervu. V případě, že onemocní nebo se zraní a nebudou moci pracovat, nebudou mít z čeho brát.

Kdy nedostanete peníze aneb výluky z pojištění pracovní neschopnosti

Jedním z důvodů je, když vyjde najevo, že údaje uvedené v pojistné smlouvě nebo zdravotním dotazníku jsou daleko od pravdy. V takovém případě může pojišťovna plnění krátit nebo ho vůbec nevyplatit. 

Jak už jsme psali výše, plnění se vyplácí na základě potvrzení o dočasné pracovní neschopnosti od lékaře. Pokud vám lékař neschopenku nevystaví, nedostanete od pojišťovny nic. A to se může stát v těchto případech:

• jste na mateřské nebo rodičovské dovolené,
• vykonáváte pracovní činnost na základě dohody o provedení práce s měsíční odměnou do 12 000 korun,
• vykonáváte pracovní činnost na základě dohody o pracovní činnosti s měsíční odměnou do 4 500 korun,
• jste v evidenci úřadu práce. 

Je to proto, že v těchto případech neodvádíte sociální pojištění, ze kterého se nemocenská vyplácí. Nebo pobíráte příspěvek, který budete dostávat dál beze změn, i když marodíte.

Jinak je to u OSVČ. Neschopenka se vás netýká, ale nemoc můžete pojišťovně nahlásit jako pojistnou událost. Bude vám stačit lékařská zpráva s uvedením diagnózy. 

Plnění vám nemusí náležet za pracovní úraz nebo nemoc z povolání, protože v těchto případech máte nárok na náhradu plné mzdy od zaměstnavatele. Pojištění pracovních úrazů a nemocí z povolání vy řešit nemusíte, je to záležitost zaměstnavatelů.

A pak existují různé výluky z pojištění, kvůli kterým vám pojišťovna také nic nevyplatí. Mezi časté výluky v pojištění pracovní neschopnosti patří, pokud pojistná událost nastane: 

• v souvislosti s užíváním alkoholu nebo drog,
• v důsledku pokusu o sebevraždu do určité doby od začátku nebo změny pojištění,
• v souvislosti s trestným činem,
• při provozování adrenalinových sportů.

Mezi nejčastěji vyloučené nemoci jinak patří ty duševní, onemocnění související s těhotenstvím nebo nemoci páteře.

Každá pojišťovna stanovuje své vlastní podmínky, kdy pojistné plnění poskytne a kdy ne. V pojistných podmínkách je hledejte v sekci „výluky“ nebo v popisu daného rizika, abyste pak nebyli nemile překvapeni, když nedostanete ani vindru.

My v Mutumutu máme za to, že čím méně výluk, tím lépe. Pojišťujeme na všechny psychické nemoci včetně syndromu vyhoření a také na bolesti zad. Výluky z pojištění pracovní neschopnosti (i všech dalších pojištění) sice máme, ale jsou jasně formulované a většinu z nich byste si asi domysleli.

Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti – na jakou částku se pojistit?

Výše denní dávky – tedy peníze, které dostanete za každý den neschopenky – odpovídá příjmu. Sociální sítě jsou plné rozhořčených příspěvků lidí, kteří vydělávají například 30 tisíc korun měsíčně, pojistili se na denní dávku 2 000 korun a očekávali, že v pracovní neschopnosti dostanou od pojišťovny 60 tisíc. Jenže pojištění pracovní neschopnosti slouží k tomu, aby dorovnalo váš chybějící příjem – ne k tomu, abyste na neschopenkách vydělávali. 

Pojistné částky by měly vždy korespondovat s vaším aktuálním příjmem. Pokud jste si v práci polepšili, můžete pojistnou částku navýšit. Jestli to neuděláte, nic se neděje. Ale při pojistné události dostanete jen tolik, na kolik jste se původně pojistili.

Když váš měsíční příjem naopak poklesne, pojišťovna bude plnění krátit tak, aby odpovídalo vašemu současnému příjmu. V takovém případě platíte vyšší pojistné úplně zbytečně. Pojišťovny obyčejně tolerují dvacetiprocentní rozdíl mezi vaším příjmem a požadovaným příjmem podle denní dávky, kterou jste si zvolili.

V běžném životě se častěji stává, že příjem časem roste. Tak nezapomínejte čas od času nebo při větší změně pojistku aktualizovat.

Pojištění v době pracovní neschopnosti: nezkoušejte pojišťovnu přechytračit

Můžete vzít jed na to, že pokud už jste nemocní, za aktuální nemocenskou žádná pojišťovna plnit nebude. Pojistit se lze na příští nepředvídatelné situace, ne na to, co vás potkalo teď. Hořící dům už vám taky nikdo nepojistí. Pojistit se tedy můžete až po ukončení neschopenky.

Dalším případem je, že možná nejste úplně fit a vaše zdravotní karta už nějakou tu nemoc schovává. Nebo o pojištění uvažujete proto, že jste prodělali komplikovaný úraz, případně se u vás projevila vážnější nemoc. Pojištění si sjednat můžete, ale doporučujeme pojišťovnu o všem informovat. Včetně předešlých nemocí a úrazů. Může se stát, že vás nepojistí, dá vám přirážku nebo individuální výluku. Je to však lepší než nic neříct a zjistit to až při pojistné události, kdy vám pojišťovna odmítne plnit. 

A poslední příklad: při fotbalovém zápasu mi oteklo koleno a mně je jasné, že léčení bude na delší dobu. Tak se honem pojistím, aby z toho něco káplo. Kvůli těmto případům pojišťovny uplatňují na začátku každého pojištění pracovní neschopnosti tzv. čekací dobu. Ta je chrání před chytráky, kteří se pojišťují účelově. Čekací doba může trvat pár měsíců, někdy i roky – podle pojišťovny a podle nemoci. 

Pokud pojistná událost nastane v čekací době, pojišťovna za ni nebude plnit. Neplatí to však pro čerstvé úrazy. V pojistných podmínkách si každopádně vždycky zjistěte, které nemoci mají jak dlouhou čekací dobu. U těch běžných to bývají dva nebo tři měsíce, u nemocí souvisejících s těhotenstvím i rok.

Pojištění pracovní neschopnosti od 1. dne: ano, nebo ne?

U pojištění pracovní neschopnosti se můžete setkat s pojmem spoluúčast. Tady však nemá podobu finanční částky, ale doby, po kterou nebudete dostávat denní dávky. Například u pojištění pracovní neschopnosti od 30. dne je vaše spoluúčast 29 dnů od počátku pracovní neschopnosti. Od třicátého dne budete dostávat peníze. Pojišťovny tuto spoluúčast nazývají karenční doba.

Čím delší je karenční doba, tím levnější je pojistné. Na českém trhu se dá sjednat pojištění pracovní neschopnosti s různou karenční dobou, například 15, 29, 57, 59, 61 nebo 62 dní. Ale je i spousta dalších variant. Některé pojišťovny dokonce umožňují sjednat pojištění pracovní neschopnosti se zpětným plněním (peníze dostanete zpětně od prvního dne). Počítejte však s vyšší cenou pojistného.

U Mutumutu si můžete vybrat mezi 30 a 60 dny. Zkuste si v pár jednoduchých krocích nasimulovat, na kolik by vás toto životní pojištění vyšlo.

Kdy a jak oznámit pojistnou událost?

Co nejdřív po uplynutí doby, kterou jste stanovili pro svou spoluúčast. Máte-li sjednané pojištění při pracovní neschopnosti od 30. dne, oznamte pojistnou událost třicátý den, kdy nepracujete. Můžete to udělat i dřív, ale z lékařské zprávy musí být jasné, že se budete léčit déle než těch třicet dnů. Požadavky pro nahlášení se v jednotlivých pojišťovnách dost liší, takže je dobré si tuto lhůtu hned na začátku neschopenky v pojišťovně ověřit.

Díky eNeschopence už nemusíte zaměstnavateli předkládat barevné papírky – doklady o pracovní neschopnosti. Lékař vše vyplní elektronicky, jak pro státní správu, tak pro zaměstnavatele. Nicméně pro potřeby pojišťovny si od něj budete muset obstarat razítko na formulář hlášení pojistné události. Říct si o něj musí zaměstnanci i OSVČ. 

Formulář vám pojišťovna zašle spolu s instrukcemi, jak událost oznámit. V případě nemoci prozkoumá vaši zdravotní dokumentaci – výpis si vyžádá u vašeho ošetřujícího lékaře. Tím se šetření pojistné události často zdrží. Počítejte s tím, že to pár dní zabere. Při delší neschopence vás může pojišťovna požádat, abyste se podrobili prohlídce u jejího smluvního lékaře.

Dále bude zkoumat váš příjem. Zaměstnanci předkládají potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele, OSVČ svoje poslední daňové přiznání. Výpočet čistého příjmu pro OSVČ stanovuje každá pojišťovna jinak a najdete ho popsaný v pojistných podmínkách. 

Kdy dostanete peníze z pojištění pracovní neschopnosti a kolik to bude

Pojistné plnění pojišťovny vyplácejí různě. Někde ho dostanete celé najednou až poté, co vaše pracovní neschopnost skončí. Jinde vám umožní průběžně požádat o zálohové plnění. A další vyplácejí pravidelně každý měsíc. Děláme to tak i v Mutumutu, protože chápeme, že nájem, zálohy na služby a různé splátky musíte platit, i když jste marod.

Sjednejte si pojištění, aby nemoc nevyluxovala váš rozpočet

Pokud nemáte rezervu, váš rodinný rozpočet je vyšponovaný přesně na příjmy celé rodiny nebo jste OSVČ bez dobrovolného nemocenského pojištění, měli byste pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti opravdu zvážit. Na rozdíl od zmíněného kolegy pak nebudete muset do práce s nedoléčenou nemocí nebo třeba s rukou v sádře. A získáte něco dost cenného: čas na úplnou rekonvalescenci.

Zvažujete, že si pojištění pracovní neschopnosti sjednáte, ale chcete se poradit? Nebo ho už máte sjednané v rámci své životní pojistky a nevíte, jestli správně? Rádi vám to zdarma zkontrolujeme.