Pojištění rizikových sportů: Co byste měli vědět, než se vrhnete do akce

Letenky koupené, ubytování zabookované, itinerář plný nápadů. Surf, potápění, ferraty a něco „jen tak spontánně“. Dovolená je pro vás hlavně o zážitcích. Pro pojišťovny však bohužel platí, že čím víc zážitků, tím víc rizik. To, co vy berete jako normální součást cestování, mohou ony považovat za rizikový sport a v tu chvíli se z „rychle sjednaného cestovka“ stává jen kus papíru bez reálné hodnoty.

A platí to i v běžném životě – co je pro vás zábavný koníček, může pojišťovna vnímat jako nepojistitelný adrenalinový sport. Jak se nespálit na detailech, když chcete cestovat aktivně a sportovat naplno?

Cestovní pojištění a rizikové sporty

Vyrazit na dovolenou do zahraničí bez cestovního pojištění asi nikdo neriskne. Cestovko kryje léčbu úrazů a nemocí, ztrátu zavazadel a odpovědnost za škody. Pokud se jedete hlavně „válet“ k moři, kde si občas pinknete volejbal, nebo se chystáte poznávat nová města, bude vám klasické cestovní pojištění pravděpodobně stačit. Jestli ale plánujete aktivnější zábavu, možná budete potřebovat doplňkové připojištění – pojištění rizikových sportů –, které kryje úrazy a škody vzniklé mimo běžné rekreační aktivity. 

Když mluvíme o pojištění rizikových aktivit, nemáme na mysli hned skok z letadla nebo jízdu na ledovci. Pro pojišťovnu do rizikových sportů často spadají aktivity, které člověk, jenž je provozuje, jako rizikové třeba ani nevnímá (například jízda na koni nebo windsurfing). 

Co tedy jsou rizikové sporty? Pro každou pojišťovnu něco trochu jiného, a právě to je častý kámen úrazu. Pojišťovny mají své vlastní tabulky, takže nějaký obecně platný seznam rizikových sportů nečekejte. Napříč pojištěním se navíc můžete setkat s různými názvy kategorií: rekreační, běžné, rizikové, adrenalinové, extrémní.   

Běžné sporty, při kterých hrozí nízké riziko

V základním cestovním pojištění jsou zahrnuté běžné neboli rekreační sporty. Sem často patří třeba: 

• plavání, 
• běh, 
• turistika, 
• jízda na kole po běžných trasách, 
• fitness, 
• lyžování po vyznačených sjezdovkách. 

Pokud se na lyžařském pobytu držíte otevřených sjezdovek a v moři maximálně šnorchlujete, většinou jste v pohodě.

Sporty, kvůli kterým už je potřeba si připlatit

Pokud si dovolenou rádi zpestřujete něčím akčnějším, zjistěte si, co vaše základní cestovní pojištění kryje. Jako rizikové jsou totiž často vnímány například: 

• freeride na nevyznačených trasách, 
• jízda na vodním skútru, 
• via ferraty, 
• potápění s přístrojem do hloubky větší než 30 metrů,
• vysokohorská turistika nad 3 000 m n.m., 
• kitesurfing a snowkiting.

Pojištění extrémních sportů? Ani náhodou

Existují také aktivity, které vám žádná pojišťovna nepojistí. Mezi ně obvykle patří: 

• jízdy mimo vyznačené tratě a sjezdovky, případně po zakázaných úsecích,
• potápění v jeskyních nebo pod ledem,
• turistika v nadmořské výšce nad 5 000 m n. m., 
• skoky na lyžích, 
• parašutismus a letecké sporty, 
• sporty vykonávané na profesionální úrovni.

Adrenalinové sporty a pojištění nejdou příliš dohromady. Jestli máte v plánu během dovolené skočit z útesu s wingsuitem, cestovní pojištění (ani to s příplatkem) vám v případě úrazu zřejmě k ničemu nebude. 

Znovu upozorňujeme, že každá pojišťovna se na rizikové a extrémní aktivity dívá jinak. Výše uvedený přehled je jen hrubý náčrt pro lepší představu.  

Rizikové sporty a pojištění, které se na dovolené opravdu vyplatí

Sjednat cestovní pojištění dnes zvládnete klidně za pár minut online. Ale sjednat ho dobře, to už chce trochu přemýšlení a plánování. Ideální pojištění totiž není automaticky to nejdražší, ale to, které bude skutečně odpovídat tomu, co se na dovolené chystáte dělat. Základní pravidlo proto zní: nejdřív plán, potom pojištění.

1. Ujasněte si, co chcete během dovolené dělat. Ne „zhruba“, ale co nejkonkrétněji. Chystáte se jen plavat, nebo zkusíte nějaký náročnější vodní sport? Budete se poctivě držet vyznačených sjezdovek, nebo si občas střihnete i freeride? Argument „to bylo spontánní rozhodnutí“ bohužel u pojistné události nefunguje.
2. Ptejte se a porovnávejte. Jak už jsme zmínili, každá pojišťovna to má jinak, proto se vyplatí oslovit víc pojišťoven. Zajímat by vás měl hlavně konkrétní výčet sportů a podmínky, za jakých jsou kryté (např. výška v horách, typ terénu, organizovanost aktivity apod.).
3. Čtěte pojistné podmínky, i když se vám nechce. Není to zrovna zábavné čtení na večer, ale právě tam se rozhoduje o tom, jestli vám pojištění opravdu k něčemu bude. Zaměřte se nejen na definice sportů, ale také na výluky z pojištění a limity plnění.

Dobrá zpráva je, že kvůli jedné adrenalinové aktivitě nemusíte hned platit drahé pojištění na celý pobyt. Některé produkty umožňují připojistit rizikové sporty jen:

• pro jednu konkrétní osobu,
• na jeden či více vybraných dní.

Pokud jedete jako rodina k moři, ale jen jeden z vás si chce vyzkoušet potápění s přístrojem nebo jízdu na vodním skútru, nemusíte kvůli tomu připojišťovat všechny a na celý pobyt – stačí krátkodobé připojištění přesně na danou situaci.

U rizikových aktivit se pojištění určitě vyplatí. Vyjde vás na pár desítek korun denně, ale ušetřit vám může statisíce. Zranění na dovolené je nepříjemné samo o sobě, ale řešit k tomu ještě nedostatečné pojištění? To může znamenat finanční problémy, ze kterých se budete vzpamatovávat ještě dlouho po návratu.

Pojištění adrenalinových sportů: je vůbec možné?

Pokud milujete adrenalin a rádi zkoušíte nové sporty, počítejte s tím, že vás pravděpodobně žádná pojišťovna krýt nebude – a to ani v rámci úrazového či životního pojištění. U valné většiny životních a úrazových pojištění platí, že extrémní nebo vysoce rizikové sporty jsou buď úplně ve výluce, nebo jsou pojištěné jen za určitých podmínek. Vždy záleží na konkrétní pojišťovně a konkrétní smlouvě.

V Mutumutu vám sice fandíme, ale když onemocníte nebo se stanete invalidními v důsledku níže uvedených sportů nebo v souvislosti s nimi, nevznikne vám právo na pojistné plnění. To neplatí v případě smrti, kdy vás kryjeme i při těchto sportech. Jde o následující:

1. bungee-jumping, kanoe nebo rafting od úrovně WW3, skoky do vody, shark-diving, potápění s použitím dýchacího přístroje, lyžování a jízda na snowboardu a skibobech mimo vyznačené tratě, případně na vyznačených tratích mimo určenou dobu provozu, akrobacie na lyžích a snowboardech, skoky a lety na lyžích, heli-skiing (biking), motoskijöring, jízda na závodních bobech, závodních skibobech a závodních saních, snowrafting, zorbing, canyoning, black-water-rafting, speleologie, ultimate fighting,
2. horolezectví včetně vysokohorské turistiky, tj. turistiky či výstupů v terénu stupně obtížnosti 4 UIAA a vyššího (lezení, při kterém je vyžadována technika tří pevných bodů) včetně výstupů po předem zajištěných cestách, turistiky v horském terénu mimo povolené turistické cesty a turistiky v ledovcovém terénu; v místech s nadmořskou výškou nad 3 000 m je vyloučen i pohyb v terénu nižšího stupně obtížnosti,
3. létání jakýmikoliv prostředky (např. létání ultralehkými letadly, bezmotorové létání, paragliding, parasailing, seskoky s padákem z letadel a z výšin) s výjimkou letadla pravidelné letecké osobní dopravy.

Pokud se vám něco stane během dovolené, pozor na rozdíl mezi úrazovým, životním a cestovním pojištěním. 

• Cestovní pojištění řeší hlavně situaci v místě pobytu, např. léčbu, zásahy záchranářů a repatriaci.
• Úrazové a životní pojištění řeší trvalé následky, invaliditu nebo smrt.

Může se tedy stát, že vám cestovní pojištění zásah horské služby zaplatí, ale úrazové pojištění nic nevyplatí, protože úraz vznikl při sportu ve výluce.

Tato tři pojištění se také mohou dívat různým pohledem na jeden sport. Například pojištění paraglidingu. Co se úrazového a životního pojištění týká, je paragliding u většiny pojišťoven vedený jako nepojistitelný sport. U cestovního pojištění je ale situace o něco lepší a řada pojišťoven paragliding zahrnuje do sportů, které lze připojistit.

U cestovního pojištění paraglidingu ovšem často platí ještě další podmínky, například:

• pouze rekreačně,
• bez účasti v závodech,
• jen s instruktorem. 

Pokud provozujete (nebo plánujete provozovat) adrenalinové sporty, čtěte definice sportů v pojistných podmínkách a berte výluky vážně. Protože právě u extrémních sportů jde o vysoké částky a rozdíl mezi „pojištěno“ a „ve výluce“ může znamenat zásadní finanční problém.

Rizikové a extrémní sporty: seznam, který rozhoduje o všem 

Znovu zdůrazňujeme, že každá pojišťovna to má jinak. Neexistuje jeden univerzální seznam, který by platil všude. To, co jedna pojišťovna bere jako běžný sport, může jiná označit za rizikový. Stejně tak se liší i to, co už je nepojistitelné. Proto jediný 100% správný „seznam“ je ten, který najdete v pojistných podmínkách svého pojištění – ať už jde o úrazovko, cestovko, nebo životko. Je naprosto klíčové, abyste si před podpisem smlouvy pečlivě prošli konkrétní podmínky.

Jak je to s pojištěním extrémních aktivit, už víte. Ale co dovolenkové nemoci?

Cestovní pojištění vám může na dovolené ušetřit starosti. U rizikových a adrenalinových sportů ale vždy platí, že je potřeba mít správně nastavené připojištění. Zároveň je dobré si uvědomit, že cestovní pojištění řeší situace „tady a teď“. To, co se stane po návratu domů – dlouhodobé následky úrazu, invalidita nebo výpadek příjmu – už spadá do jiné kategorie. A právě tady nastupuje životní pojištění.

Je fér říct, že životní pojištění se na adrenalinové aktivity většinou nevztahuje. To ale neznamená, že nemá smysl. Naopak. Když si z dovolené přivezete nemoc, která vás na delší dobu vyřadí z práce nebo vám způsobí trvalé následky, je to právě životní pojištění, co může podržet váš rozpočet. 

Ideální přístup tedy není hledat jedno pojištění na všechno, ale chápat, co má jaký typ pojištění na starosti. Cestovní pojištění řeší rizika na dovolené, životní pojištění řeší život jako takový. A když víte, kde má které své limity, můžete se rozhodovat s klidem a bez nepříjemných překvapení.