Obmyšlená osoba – kdo to je a jak s ní souvisí dědictví?

Když si sjednáváte životní pojištění, děláte to hlavně proto, aby o vaši rodinu bylo v nejtěžší chvíli postaráno. Jenže to nestačí. Aby peníze dorazily přesně tam, kam mají, a hlavně včas, musíte na „zásilku“ napsat jméno. V řeči paragrafů se tomuto adresátovi říká obmyšlená osoba.

Kdo je obmyšlená osoba

Nejčastějším důvodem, proč si někdo sjednává životní pojištění, je snaha zajistit svým blízkým životní standard, na který jsou zvyklí, i po jeho případné smrti. Přesně pro tento účel slouží v pojistné smlouvě takzvaná obmyšlená osoba. Tedy osoba, které budou vyplaceny peníze v případě, že pojištěný zemře. 

I když to slovo zní trochu zastarale, jde o oficiální právní termín, který najdete přímo v českém občanském zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb.). V pojistných smlouvách nebo v běžné řeči finančních poradců pak uslyšíte i jiné výrazy – například „obmyšlený“, „oprávněná osoba“ nebo „vámi určená osoba“. Všechny tyto pojmy však označují jedno a totéž.

Obmyšlenou osobou dle zákona může být:

• Fyzická osoba (člověk): Nemusí jít výhradně o rodinné příslušníky, jako je manžel, manželka nebo děti. Může to být partner, se kterým žijete na psí knížku, vzdálený příbuzný, kamarád nebo klidně obchodní partner, se kterým vás pojí společné podnikání a úvěry.
• Právnická osoba (firma či organizace): Peníze můžete odkázat konkrétní firmě, nadaci, charitativní organizaci nebo třeba útulku pro zvířata.

Z právního hlediska je obmyšlená osoba v podstatě pasivním účastníkem vztahu: z existence pojištění pro ni nevyplývají žádné povinnosti, vzniká jí čistě jen budoucí potenciální právo na finanční plnění. Nemusí o tom, že je ve smlouvě uvedena, dokonce ani vědět. Proč je ale lepší, aby to věděla, se dozvíte v kapitole 4 nejčastější chyby při určování obmyšlené osoby. 

Proč mít obmyšlenou osobu aneb životní pojištění vs. dědické řízení

Možná si říkáte, že peníze z pojištění stejně dostanou vaši blízcí v rámci dědického řízení, tak proč je v dohodě specifikovat… Pro vyplacení peněz v případě, kdy není v pojištění uvedena obmyšlená osoba, stanovuje zákon přesný postup. Více se o tom dočtete v kapitole Co se stane v případě životního pojištění bez obmyšlené osoby. Každopádně vám rovnou řekneme, že peníze ve finále vůbec nemusejí dostat ti, kterým by nejvíce pomohly. Kdyby vaši blízcí čekali na jiné prostředky z pozůstalosti, může to trvat pár měsíců, někdy i rok. Po celou tu dobu bude majetek v pozůstalosti (včetně bankovních účtů) zablokovaný. Rodina se tak může ocitnout v situaci, kdy má sice na další peníze nárok, ale fakticky k nim nemá přístup. A účty se kupí…

Určení obmyšlené osoby tedy rozhodně není zbytečnost. Životní pojištění si přece sjednáváte proto, abyste svým blízkým pomohli v situaci, kdy jim ze života vypadne váš příjem. Peníze se mohou hodit také k tomu, abyste rodinu nepřipravili o úspory, až budou řešit záležitosti spojené s vaší smrtí. Bez určení obmyšlené osoby všechny náklady na právní úkony, běžný život a pohřeb půjdou za vašimi blízkými. Takový „poslední dárek“ pro ně může být hodně náročný.

Stejně náročný „poslední dárek“ vaši rodinu čeká, pokud životní pojištění vůbec nemáte. Jestli chcete nejdřív vědět, kolik vás takové pojištění bude stát, můžete si to během 2 minut spočítat v naší online kalkulačce.

Jak určit obmyšlenou osobu a částku, kterou dostane

Obmyšlenou osobou může být v podstatě kdokoliv, koho chcete po své smrti zaopatřit. Nemusí to být váš manžel ani partner, dokonce ani příbuzný. Klidně můžete jako obmyšlenou osobu uvést souseda, obchodního partnera nebo třeba útulek pro zvířata. Obmyšleným určeným pojistníkem však nejčastěji bývá:

• Manžel/ka nebo životní partner/ka, kteří jsou nejvíce závislí na vašem příjmu
• Děti, kterým chcete dopřát kvalitní vzdělání a snazší život
• Rodiče a sourozenci, na které myslí především mladí a nezadaní

V praxi však narážíme i na tyto obmyšlené osoby:

• Přátelé – často je uvádějí lidé bez blízké rodiny
• Obchodní partneři – ty většinou uvedou lidé, kteří vybudovali nějaký byznys a záleží jim na jeho úspěšném pokračování
• Charitativní organizace – s tím se setkáváme u pojistníků, kteří nemají nikoho, kdo je na nich závislý, a rádi podpoří dobrou věc

Jakým způsobem může pojistník určit, kdo je obmyšleným? Není to žádná ruleta ani losování z klobouku. Pojistné plnění by mělo jít tomu, koho se ztráta vašeho příjmu nejvíce dotkne.

Obmyšlených osob můžete určit i více. Je možné stanovit také podíl, jakým má být mezi ně částka rozdělena. V pojistné smlouvě každému určíte jeho nárok v procentech. A nemusíte je dělit rovným dílem, každé obmyšlené osobě můžete určit jiné procento. Každopádně součet za všechny obmyšlené osoby musí být vždy 100 procent. Pokud procentní podíl nestanovíte, plnění se mezi všechny obmyšlené osoby rozdělí rovným dílem.

Změna obmyšlené osoby v pojištění: jak na to

Každá pojišťovna má trochu jiné podmínky, ale standardně pro provedení změny obmyšlené osoby máte dvě možnosti:

• online prostřednictvím klientského portálu pojišťovny
• písemným formulářem zaslaným poštou

V druhém případě však může být nutný úředně ověřený podpis.

Zamýšlet se nad změnou obmyšleného byste měli zejména v těchto životních situacích:

• svatba
• rozvod či rozchod
• narození dítěte
• změna vztahu s obmyšlenou osobou (pokud se přestanete zcela stýkat a není šance na nápravu vztahu – ať už jde o přátele, nebo třeba sourozence)

4 nejčastější chyby při určování obmyšlené osoby

1. Neaktuální obmyšlené osoby

Když si své první životní pojištění zřídíte v 18 letech, jako obmyšlené osoby zpravidla zvolíte rodiče či sourozence. Ale po 20 letech, kdy už máte třeba manžela či manželku a děti, taková volba již nemusí být aktuální. Kdyby se vám něco stalo, ti nejdůležitější, kteří jsou na vašem příjmu závislí, by ostrouhali. Nezapomínejte proto pravidelně aktualizovat životní pojištění a obmyšlenou osobu. Více o tom najdete v kapitole Změna obmyšlené osoby v pojištění: jak na to.

2. Nedostatečně konkrétní

Obmyšlenou osobu můžete určit i vztahem k vám. Například uvedete, že obmyšlenou osobou je „manželka“. Nebo „dcera“. Tady se ale opět dostáváme k důležitosti aktualizovat obmyšlené osoby. Představte si tuto situaci: Paní Nováková si sjednala pojištění v době, kdy měla jen jednu dceru. Pak se jí narodila druhá, ale obmyšlenou osobu neaktualizovala (z „dcera“ na „dcery“). Podle občanského zákoníku musí být obmyšlená osoba určená tak, aby byla jednoznačně identifikovatelná. V momentě, kdy existují dvě dcery, je označení „dcera“ neurčité a nelze objektivně zjistit, kterou z nich měla paní Nováková na mysli. Pojišťovna proto k tomuto určení přistoupila tak, jako by obmyšlenou osobu paní Nováková vůbec neurčila. Jak se v takovém případě postupuje, se dozvíte v kapitole Co se stane v případě životního pojištění bez obmyšlené osoby.

Pozor také na vztahy „na psí knížku“. Když v pojistné smlouvě uvedete jako obmyšlenou osobu družku, bude muset dokázat, že je skutečně vaše přítelkyně. A pokud nebydlí na stejné adrese a neplatí společné účty, problém je na světě. 

Když stanovujete obmyšlenou osobu, chcete, aby peníze dostala co nejdřív. Ujistěte se proto, že jste pojišťovně poskytli dostatečné a aktuální kontaktní údaje, aby se s osobou mohla pojišťovna co nejdřív spojit. Pokud jako obmyšlenou osobu určíte nevládní organizaci, útulek nebo obchodní firmu, nezapomeňte uvést její IČO a přesný název.

3. Obmyšlená osoba je nezletilá

Jestli je jako obmyšlená osoba uvedeno nezletilé dítě, plnění bude vyplaceno ve spolupráci se zákonným zástupcem. Pokud plánujete, že první půlku peněz dítě dostane hned a druhou až v 18 letech, tak s tím vám pojišťovna nepomůže. 

4. Obmyšlený neví, že je obmyšlený

Když už si dáte tu práci, že se pojistíte a zajistíte tak své blízké, nezapomeňte je o tom informovat. Řekněte jim, u které pojišťovny a na jakou částku jste pojištěni. Ukažte jim, kde najdou pojistnou smlouvu, nebo jim alespoň sdělte číslo pojistné smlouvy a jak a kdy mohou pojišťovně oznámit pojistnou událost.

V případě, že obmyšlená osoba o pojištění neví, se pojišťovna o smrti svého klienta dozví od notáře, který vyřizuje pozůstalost, nebo z nahlížení do registru obyvatel. Následně kontaktuje obmyšlené osoby uvedené v pojistné smlouvě. Pokud je nelze kontaktovat napřímo (protože je zemřelý neuvedl dostatečně konkrétně), zjišťuje kontaktní údaje přes notáře. Plnění nakonec k blízkým doputuje, jen to bude trvat déle než v případě, kdy pojistnou událost (smrt) nahlásí obmyšlený určený pojistníkem v pojistné smlouvě.

Co se stane v případě životního pojištění bez obmyšlené osoby

Obmyšlenou osobu můžete, ale také nemusíte určit. Pokud zvolíte druhou cestu, o výplatě peněz rozhoduje občanský zákoník. Ten říká, že plnění v tomto případě náleží manželovi či manželce. Platí to i pro registrované partnery a partnerky. Když manžela ani manželku nemáte, peníze dostanou děti. Nemáte-li ani děti, plnění putuje vašim rodičům. A pokud už rodiče nejsou mezi živými, přichází na řadu dědicové. 

Co přesně se může stát, si pojďme zase ukázat na příkladu ze života. Pan Tomáš měl s manželkou Monikou dvě děti. V určité době se dohodli, že už spolu nechtějí žít – Monika se odstěhovala do jiného města za novým partnerem a děti zůstaly u otce. Tomáš s Monikou se oficiálně (papírově) nerozvedli. Tomáš se o děti vzorně staral a pro případ, že by se mu něco stalo, si platil životní pojištění. Ve smlouvě však nevyplnil obmyšlené osoby. 

Když Tomáš nečekaně zemřel při autonehodě, musela se pojišťovna striktně řídit zákonnou posloupností a peníze vyplatila Monice. Přestože Tomáš s Monikou už tři roky nežil a ona se o děti nijak nestarala, právně byla stále jeho manželkou. Kdyby Tomáš do smlouvy napsal jako obmyšlené osoby své děti, pojišťovna by Moniku úplně přeskočila a peníze by okamžitě šly na jejich zajištění.

Myslete na své blízké 

Co je obmyšlená osoba a proč je důležité ji v pojistce uvést, už víte. Než se rozhodnete o tom, kdo bude vaší obmyšlenou osobou, zvažte aktuální i budoucí finanční situaci. Své rozhodnutí pravidelně přehodnocujte a aktualizujte v pojistné smlouvě.

Životní pojištění s určením obmyšlené osoby je způsob, jak svým blízkým ukázat, že vám záleží na jejich budoucnosti. Pojištění Mutumutu si hravě zvládnete sjednat sami, online a za pár minut. A hned vidíte, na kolik vás to vyjde a kolik mohou obmyšlené osoby dostat.