Životní pojištění, nebo pojištění schopnosti splácet? Jak se od sebe liší? Část II – Pojištění schopnosti splácet

Nastává další etapa vašeho života! Podařilo se vám najít krásné bydlení pro rodinu a vyřešili jste i jeho financování. To je velká radost, která se však může změnit ve velkou starost. Jak to nedopustit? Nejlepší je si uzavřít pojištění schopnosti splácet nebo si sjednat životní pojištění. Pojďme se podívat, jak se tato od sebe liší. Podíváme se na pojištění schopnosti splácet.

Pojištění schopností splácet

Co to je?

S pojištěním schopnosti splácet se setkáte v bance, když si berete hypotéku. Nebo v případech, kdy si sjednáte splátkový prodej nebo berete úvěr. A to nejen v bance.

Úkolem tohoto pojištění je zajistit úhradu splátek, když vám nebo vaší rodině zkomplikuje život třeba nemoc, úraz, pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání, nebo dokonce invalidita nebo smrt.

Jedná se o pojištění vytvořené ve spolupráci s bankami a jinými finančními institucemi.

Banka má s pojišťovnou sjednanou jednu kolektivní, rámcovou pojistnou smlouvu, jež určuje podmínky pro všechny klienty, kteří jsou do pojištění zařazení.

Jak pojištění sjednat?

Pojištění schopnosti splácet se váže na konkrétní úvěr a nelze je uzavřít samostatně. Získat pojištění bez dalších závazků prostě nejde.

Podmínky pojištění platí pro všechny pojištěné klienty stejně. To znamená, že pro sjednání pojištění (resp. zařazení do pojištění) často stačí splnit jen několik základních podmínek, například:

• minimální a maximální věk, obyčejně 18‒65 let,
• nebýt v pracovní neschopnosti,
• nebýt invalidní nebo držitelem průkazu ZTP.

Před zařazením do pojištění byste měli být seznámeni s jeho parametry a se zařazením do pojištění je třeba souhlasit (např. podpisem úvěrové smlouvy nebo dodatku k ní).

Setkat se můžete i s pojmem nepojistitelná osoba. Popis je potřeba si dobře přečíst.

Buď tyto podmínky splňujete a můžete být pojištěn, nebo je aktuálně nesplňujete a pojištěný být nemůžete.

Při vstupu do pojištění nemusíte u nižších úvěrů vyplňovat žádný zdravotní dotazník, jak je to běžné u životního pojištění. Díky tomu, že pojišťovna nezkoumá váš zdravotní stav, vaše zdravotní historie nijak neovlivňuje cenu pojištění.

I v případě, že jste již prodělal některou z vážných nemocí nebo úrazů, nebudete mít žádné individuální výluky. POZOR! V praxi to však znamená, že jste pojištěni jen na nemoci, které nastanou až v době trvání pojištění. Pokud při sjednání pojištění budete v pracovní neschopnosti nebo se stanete invalidní, či dokonce umřete na nemoc, která se u vás projevila před vznikem pojištění, pojišťovna nic nevyplatí.

Všechny nemoci, které již máte před vznikem pojištění, jsou ve výlukách. Pojišťovnu taky nezajímá, jaké máte povolání ani jestli děláte rizikové sporty.

Co je pojištěno?

Podmínky a rozsah pojištění s pojišťovnou nastavila finanční instituce a platí pro všechny klienty stejně. Můžete si tedy vybrat z předem dané nabídky krytí, většinou poskládaných do balíčků.

Pojištění schopnosti splácet nejčastěji zahrnuje:

• Úmrtí.
• Invaliditu, většinou pouze 3. stupeň nebo kombinaci 2. a 3. stupně.
• Pracovní neschopnost.
• V širších balíčcích i nedobrovolnou ztrátu zaměstnání.

Jednotlivá krytí si ale nemůžete libovolně volit. Můžete si vybrat z nabízených balíčků, kde jsou pojistná nebezpečí daná, a vy si je vezmete buď všechna, nebo žádné.

Kdo dostane peníze a kolik?

Pojištění má pomoci se splácením úvěru. Nastavení úvěru proto určuje i to, kdo a kolik peněz z pojištění dostane. V tomto případě to nemusíte být vy nebo vaše rodina, ale banka, která hypotéku nebo úvěr poskytla. Pojištění zajistí, že vaše závazky bude místo vás plnit pojišťovna. Nenastavujete pojistné částky, na které se pojišťujete. Vše je dáno zbývající výší úvěru a měsíčních splátek.

Pojistným plněním je pak vaše splátka hypotéky či úvěru nebo postupně klesající jistina.

V případě pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání pojišťovna vyplácí plnění nejčastěji ve výši měsíční splátky. Při invaliditě a úmrtí pak obvykle doplatí nesplacenou část hypotéky nebo úvěru.

Pojistné plnění z pojištění schopnosti splácet je většinou vypláceno přímo bance.

A to jak nesplacená jistina s naběhlým úrokem v případě úmrtí a invalidity, tak měsíční splátky hypotéky v případě pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání.

Likvidace pojistné události ale nějaký čas zabere. Je nezbytné, aby pojištěný platil bance pravidelné splátky i poté, co nahlásil pojistnou událost.

Při neplacení splátek se může stát, že banka smlouvu předčasně ukončí, a tím přestane platit i pojištění do budoucna.

Důležité je uvědomit si, že pojištění schopnosti splácet pokrývá pouze a jen splátku, kterou platíte bance jistinu a úroky, jež vám banka půjčila na vaši nemovitost. Žádné další výdaje rodiny, které kromě hypotéky musíte pravidelně platit, bez ohledu na to, zda máte, nebo nemáte příjem, nejsou pojištěním kryté. Splátku za auto, zálohy na energie, na něž nebudete v pracovní neschopnosti mít, musíte zajistit jiným způsobem. Ideálním řešením je životní pojištění.

Kdy je konec pojištění?

Pojištění schopnosti splácet je navázáno na konkrétní hypotéku či úvěr. Pokud jsou předčasně ukončené, například předčasným splacením nebo zesplatněním při neplacení splátek, pojištění končí také.

Dokonce se může stát, že pojištění poskytuje pojistnou ochranu kratší dobu, než je trvání úvěru. Banky dnes poskytují úvěry do vysokého věku, třeba až do 70 let. Ale pojištění může trvat kratší dobu, například jen do 65 let. V takovém případě nejsou splátky ani zbytek úvěru posledních 5 let pojištěny.

Jaká je cena?

Pojištění schopnosti splácet je navázáno na splátku nebo výši úvěru. Jeho cena se obvykle počítá procentem z výše splátky. Čím vyšší máte splátku nebo úvěr, tím vyšší platíte pojistné. U nižších úvěrů s nižší měsíční splátkou může být pojištění schopnosti splácet levnější než průměrné měsíční pojistné u běžného životního pojištění.

Banky nabízí klientům, kteří si toto pojištění sjednají, často slevu na úrocích. Například když vám banka spočítá hypotéku s úrokem 5 % a vy si k hypotéce sjednáte i její pojištění schopnosti splácet, sníží vám úrok na 4,9 %. Sleva na úroku se u jednotlivých bank liší.