Plánovaná operace? Skvělý čas se pojistit! Až na to, že… Co jsou a jak fungují výluky v životním pojištění?

Rozhodli jste se, že si uzavřete životní pojištění. To je dobře, jenže nabídka na trhu je široká. Všude se to hemží termíny jako je rozsah, riziko, limity, výluka, přirážka… co to ale znamená? Co si představit pod pojmem výluka nebo přirážka?

Jak funguje pojištění

Základní principy pojištění

Pojištění funguje na základním principu nahodilosti. To znamená, že pojištění je určeno ke krytí událostí, které jsou nahodilé, nepředvídatelné a hlavně neplánované. Pojistit lze jen události, o kterých nevíme, jestli nastanou, nebo víme, že nastanou, ale není jasné kdy (například smrt).

V životním pojištění nemůže pojišťovna riziko smrti a případně i další rizika vypovědět. Proto musí být na začátku opatrná a důkladně si prověřit každého klienta před tím, než s ním pojištění uzavře.

Výluky v životním pojištění

Výluka z pojištění znamená, že když se vám něco stane a souvisí to s událostí popsanou ve výluce, pojišťovna pojistné plnění v této situaci nevyplatí.

Každé pojištění se řídí pojistnými podmínkami, které je dobré si přečíst dopředu, než si pojištění sjednáte. Ušetříte si tak řadu nedorozumění. Mimo jiné důležité informace je v nich i právě odstavec o výlukách.

Životní pojištění Mutumutu je férové pojištění, a proto má jenom 7 výluk, jako je třeba vyloučení událostí vzniklých v důsledku působení jaderné energie, ionizace, radiace nebo radioaktivní kontaminace. Takové výluky najdete u většiny pojišťoven.  Všechny výluky jsou jasně a srozumitelně popsány v

Vedle toho můžete mít i svou individuální výluku. Jak se to může stát?

Když si sjednáváte pojištění až v době, kdy už máte za sebou úraz, nemoc, nebo plánujete operaci, může pojišťovna tyto události vyloučit. Pojistit vás však může na všechno ostatní. Výluku vám sdělí při sjednání. Jestli s pojišťovnou pojištění uzavřete, nebo ne, je pak na vás. Výluku přijmete, nebo pojištění nevznikne. 

Přirážka k pojistnému

Cena pojištění se odvíjí od výše pojistných částek, věku klienta nebo jeho zdravotního stavu. Rozhodující je i to, jaké máte povolání a jak sportujete. Tyto skutečnosti se promítnou do výše pojistného. Pojišťovna může riziko vyhodnotit jako zvýšené a k základní ceně pojištění udělí přirážku. Výluky se nezmění, cena však ano.

Přijetí do pojištění

Pojišťovna má pouze dva měsíce na to, aby vyhodnotila rizika spojená s tím, že vás pojistí. Posuzuje váš zdravotní stav, věk, povolání, koníčky (např. rizikové sporty) a další faktory, které mohou ovlivnit pravděpodobnost smrti, invalidity nebo pracovní neschopnosti. Nejvíc do detailu bude zkoumat váš zdravotní stav. Všechny nemoci a úrazy, které jste překonali nebo s kterými se aktuálně léčíte. A to nejen samotné nemoci, ale i váš životní styl. Jestli kouříte, sportujete nebo nemáte nadváhu. Čím závažnější nebo komplikovanější stav, tím víc informací bude pojišťovna vyžadovat.

Nemějte jí to za zlé. Vy byste se v podobné situaci zachovali stejně. Představte si, že vás kamarád požádá, abyste mu půjčili auto. Než se rozhodnete, zvážíte mnoho faktorů. Je dobrý řidič? Nezašpiní interiér? Na jak dlouho si auto půjčí? Kam s ním pojede? Všechny tyto informace mohou zásadně ovlivnit vaše rozhodnutí.

Pojišťovna má v životním pojištění pouze tyto první dva měsíce, aby se rozhodla, zda vás pojistí a za jakých podmínek. Proto se nedivte, že vás tak detailně prověřuje. Smyslem tohoto zkoumání je stanovit pro každého klienta odpovídající pojistné.

To ale neznamená, že když vás pojistí, že už se vás nikdy nebude na vaše zdraví ptát. Když požádáte o změnu pojištění nebo bude pojišťovna šetřit pojistnou událost, může znova prošetřovat nejen váš aktuální zdravotní stav, ale i lékařské zprávy zpětně do minulosti.

Proto je důležité při sjednávání a změně pojištění nic nezatajovat. Když na sebe pojišťovně „prozradíte“ všechny nemoci a úrazy a ona vás i přesto pojistí, máte jistotu, že v budoucnu nevyplavou na povrch žádné nové skutečnosti, které by mohly znamenat ukončení smlouvy, nebo odmítnutí plnění při pojistné události.

TIP PRO VÁS:

Chcete se vyhnout riziku, že vás pojišťovna pojistí s přirážkou, výlukou nebo vás dokonce nepojistí vůbec? Pojistěte se mladí. Zdravotní stav se i u mladých lidí rychle zhoršuje. Proto je dobré neotálet a sjednat si třeba Životní pojištění Mutumutu, jako základní dobré pojištění.

A jak to udělat s plánovanou operací nebo již probíhající nemocí? Nic nezatajujte a vše uveďte v zdravotním dotazníku, který vyplňujete při sjednání pojištění. Operace i nemoci můžou být různé závažnosti, a ne všechny musí znamenat KO kritérium. I když platí, že nelze pojistit již probíhající nemoci či naplánované operace, neznamená to, že nelze pojistit další nemoci a operace, které vás můžou připravit o příjem někdy v budoucnu.