Životní pojištění pro novomanžele

Svatební sezona je v plném proudu. Od června do září jsou všechna prestižní místa obsazena nevěstami a svatebčany. Dokonalá svatba se musí v předstihu naplánovat a následně precizně zorganizovat. Náročný úkol je pak často odměněn báječnou atmosférou, štěstím a snad i finančními dary. Ti, kterým zbyly síly a nějaké peníze, zakončí přípravu na manželství pohádkovými líbánkami. Po návratu už je čeká společný manželský život. V dobrém i zlém, ve zdraví i nemoci… Je dobré se na to připravit stejně, jako jste se připravovali na svatbu.

Manželství neznamená jen společné jméno a bydlení. Pro většinu lidí je manželství závazkem na mnoha úrovních: citové, společenské, duchovní, ale také finanční a úřední. V pojištění pro ně existuje vypovídající termín – společný pojistný zájem. Pojistný zájem může znamenat, že pokud by se jednomu z páru něco přihodilo, například úraz nebo vážná nemoc, pro druhého by to znamenalo stejnou či větší újmu, jako by se to přihodilo jemu samému.

Manželé sdílejí mnohem více než jen lože a lásku. Přes společný nájem, koupi vlastního bydlení, společnou hypotéku nebo další úvěry až po pravidelné i mimořádné výdaje domácnosti. V „dobrém“ a „ve zdraví“ na jejich pokrytí postačí pravidelný příjem obou manželů. Na chvíle, kdy do manželství přichází „zlé“ a „nemoci“, je důležité se náležitě přichystat.

Společný příjem manželů usnadní dostupnost hypotéky na bydlení nebo úvěrů na vybavení domácnosti a pořízení auta. Společný příjem rovněž navyšuje životní standard, takže si rodina může dovolit utrácet více za kvalitnější zboží a trávení volného času. Jenže když pak kvůli úrazu nebo nemoci jeden z příjmu vypadne, může být obtížné s polovičním rozpočtem ustát všechny finanční závazky. A s tím vám pomůže správně nastavené životní pojištění.

Takže zavřete album se svatebními fotkami a položte si důležité otázky:

1. Potřebujeme životní pojištění?
2. Koho pojistit? Jeho, nebo ji?
3. Kdy nám životní pojištění pomůže?
4. Co když se v našem životě něco změní?

Potřebujeme životní pojištění?

Správné životní pojištění je pro novomanžele důležité z několika klíčových důvodů:

• Finanční bezpečnost pro rodinu

Pokud jeden z partnerů zemře, vážně onemocní nebo zůstane upoután na invalidní vozík, životní pojištění poskytne finanční podporu pro druhého partnera či rodinu. To je zvlášť důležité, mají-li už děti nebo rodinu plánují. Pojištění může pokrýt náklady na bydlení, splátky, vzdělání dětí a další životní výdaje.

• Splacení dluhů

Novomanželé mají často společné finanční závazky, jako jsou hypotéky, půjčky nebo jiné dluhy. Životní pojištění pomůže se splácením těchto závazků i v případě nečekaného výpadku příjmu jednoho z partnerů. Druhého partnera tím ochrání před finančním břemenem.

• Zachování životního standardu

Peníze ze životního pojištění mohou pomoci udržet životní standard rodiny nebo pozůstalých, na který jsou zvyklí, bez nutnosti drastických změn či snížení kvality života.

• Dlouhodobé finanční plánování

Životní pojištění je důležitou součástí dlouhodobého finančního plánování a ochrany. Pomáhá zajistit, že i po tragické události budou finanční cíle rodiny, jako je financování vzdělání dětí nebo spoření na důchod, dosažitelné.

• Psychologická jistota

Vědomí, že máte zajištěnou finanční ochranu, vám může poskytnout klid a pokoj v duši. A vy se můžete soustředit na budování společného života bez neustálých obav o budoucnost.

• Další výhody

Zaměstnanci mohou za sjednanou smlouvu získat od zaměstnavatele benefit v podobě příspěvku na životní pojištění. Kvalitní životní pojištění není za hubičku, takže když je tímto možnost zlevnit si pojistné, může to být další finanční výhoda pro novomanžele.

Správně nastavené životní pojištění poskytuje finanční ochranu v případě nečekaných událostí, ale také podporuje celkovou finanční stabilitu a klid mysli, což jsou pro novomanžele klíčové aspekty při budování společné budoucnosti.

Koho pojistit?

Když na životní pojištění pohlížíme jako na náhradu příjmu, o který by rodina kvůli nemoci či úrazu přišla, je nasnadě, že pojistit by se měl ten, kdo domů nosí největší balík. S názorem „Když onemocní partner, který je na rodičovské dovolené, tak se přece nic nestane; rodičovský příspěvek chodí dál a druhý partner chodí do práce a vydělává“ vás může nečekaná situace pořádně zaskočit. Reálné příběhy našich klientů to opakovaně dokazují. Když jeden stůně, druhý se musí postarat nejen o děti, splátky, domácnost, ale i o maroda. Kvůli ošetřování člena domácnosti nemůže pracovat, příjem výrazné poklesne, atmosféra doma houstne, protože obstarat celou domácnost, děti i nemocného partnera může být nadměrný stres, který může skončit pracovní neschopností kvůli psychickému vyčerpání. Takže se poučte z chyb, které už udělali jiní, a pojistěte se oba. Jak to udělat správně, vám poradíme v článku Jak vybrat nejlepší životní pojištění. A kdo by kromě rodiče na rodičovské dovolené měl určitě mít životní pojištění?

• Ten, jehož příjem slouží k úhradě nákladů a závazků rodiny.
• Ten, kdo je jediný, kdo v rodině vydělává.
• Ten, kdo splácí hypotéku a úvěry, protože splátky se musí platit ve zdraví i nemoci.
• Ten, kdo nemá žádnou nebo velmi malou rezervu na takovéto krizové situace.
• Ten, kdo je OSVČ a neplatí si nemocenské pojištění, protože v pracovní neschopnosti jeho příjem klesá na nulu.

Kdy životní pojištění pomůže?

V životním pojištění jsou nejdůležitější tři základní situace – dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita a smrt. A dobré pojištění v těchto situacích dorovnává váš chybějící příjem nebo doplatí velké závazky rodiny (např. část hypotéky) a tím pomůže pokrýt pravidelné náklady domácnosti.

V případě pracovní neschopnosti, když kvůli nemoci nebo úrazu delší dobu jeden z partnerů marodí, dorovná životní pojištění rozdíl mezi nemocenským a platem ze zaměstnání. Tím se zajistí, že rodina má i nadále finanční prostředky na pokrytí běžných životních nákladů, jako jsou nájem, potraviny, účty za energie a další výdaje. Vy se tak nemusíte stresovat, jak to všechno zaplatíte. Místo toho se soustřeďte na brzké uzdravení.

U invalidity je situace o to horší, že tento změněný zdravotní stav je trvalý. Takže i příjem, který následně rodina má, se dramaticky sníží a je málo pravděpodobné, že někdy znova naroste do původní výše. Životní pojištění v této situaci přináší několik benefitů. Například Mutumutu pojištění vyplácí klientovi až do konce pojištění, což může být až do 65. roku, pravidelnou měsíční rentu, která pomůže pokrýt rozdíl mezi původním platem a invalidním důchodem. Takže standardní pravidelné náklady zvládnete splácet i nadále. Dá vám čas se také přizpůsobit nové situaci. Plnění můžete použít na úpravu bydlení na bezbariérové, což usnadní život nejen postiženému partnerovi, ale celé rodině. Rovněž může pokrýt dodatečné náklady na léčbu, rehabilitaci a další zdravotní služby, které pomohou k stabilizaci a osvojení si sebeobsluhy postiženého partnera.

Nečekaná smrt jednoho z partnerů znamená pro druhého partnera nejen emocionální ztrátu, ale i vysoké finanční riziko. V případě, že jeden z partnerů zemře, výplata z životního pojištění může pokrýt náklady na pohřeb a další okamžité výdaje. Dále může zajistit finanční prostředky pro pozůstalého partnera, což je důležité, zejména pokud byl zemřelý partner hlavním živitelem rodiny nebo má-li rodina vysoké závazky vůči finančním institucím.

Když se v životě něco změní

Životní pojištění může a mělo by se přizpůsobit různým změnám v životě, aby stále adekvátně pokrývalo vaše potřeby.

• Rostoucí příjem

Úkolem životního pojištění je dorovnat chybějící příjem, o který přijdete kvůli léčení nemoci nebo úrazu. Když vám v práci přidají, váš příjem naroste. S vyšším příjmem se zvětšuje i propad mezi nemocenskou či invalidním důchodem a platem. Proto je důležité svou životní pojistku průběžně aktualizovat a pojistné částky přizpůsobovat podle toho, kolik budete potřebovat.

• Hypotéka

Na začátku manželství, kdy ještě nemáte žádné závazky, vám postačí základní krytí. Pak, když patříte k těm šťastnějším nebo finančně zdatnějším párům, si pořídíte hypotéku či úvěr na bydlení. S přibývajícími závazky je nezbytné upravit pojistné částky tak, aby pokryly nejen měsíční splátky, ale i pomohly doplatit nesplacenou část dluhu, kdyby se to v životě zvrtlo.

• Další generace

S příchodem dětí skokově narostou pravidelné měsíční výdaje domácnosti. Ideální je se na to připravit a vytvořit si dostatečnou rezervu. Ale také tento nárůst výdajů zohlednit v životním pojištění a upravit pojistné částky tak, aby pokryly všechny nezbytné výdaje, když na ně kvůli nemoci či úrazu nebudete mít. A nezapomeňte na vhodné pojištění i pro své děti.

• Změna zaměstnání

Obdobně pojišťovna posuzuje i rizikovost vašeho povolání. Jestliže v době, kdy si sjednáváte pojištění, pracujete například jako řidič, pravděpodobně budete mít pojistné s přirážkou. Časem, když změníte práci a začnete pracovat jako zámečník, si můžete po dohodě s pojišťovnou pojistné snížit. Ale pozor! Funguje to i obráceně. Když změníte zaměstnání na více rizikové, měli byste to pojišťovně oznámit. Jinak se vystavujete nebezpečí, že vám z pojistky vyplatí méně, než budete očekávat.

Pojištění pro nesezdané páry

Atraktivita manželství z roku na rok klesá. Moderní je žít spolu nezávazně. Někteří lidé mají osobní nebo filozofické důvody, proč se nechtějí vdávat či ženit. Mohou věřit, že láska a závazek by neměly být definovány právním aktem, nebo mohou mít negativní názor na instituci manželství jako takovou. Bez formálního manželství mohou mít páry větší kontrolu nad svými financemi a majetkem. V některých případech může být finančně výhodnější zůstat nesezdaný, například kvůli daňovým úlevám, nárokům na sociální dávky nebo studentské půjčky. Některé páry zjistily, že jejich finanční situace je lepší, pokud si každý z partnerů udrží svůj vlastní právní status. Počet párů v České republice, které žijí jako manželé, ale bez manželství, se za poslední dekádu zdvojnásobil z 11,2 na 22,5 procenta.

I když nemají právní status manželů, stejně jako manželé sdílejí podobné finanční závazky a odpovědnosti, jako například hypotéky, půjčky nebo společné výdaje na domácnost. To znamená, jak uvádíme v úvodu, že újma jednoho z páru dopadá rovněž na druhého.

Nejdůležitější je nezapomenout v pojistné smlouvě stanovit obmyšlenou osobu, které bude v případě smrti vyplaceno pojistné. Když obmyšlenou osobu nestanovíte, plnění bude vyplaceno podle zákona. To znamená manželovi/manželce. Když manželku zemřelý klient neměl, plnění dostanou děti. Když nejsou ani děti, plnění náleží rodičům. A když už nejsou ani rodiče, bude plnění předmětem dědického řízení. O životním partnerovi není v tomto zákoně ani slůvko. Proto, pokud žijete s partnerem či partnerkou v hlubokém svazku, ale bez „papírů“, nezapomeňte v pojistce uvést konkrétní osobu, které chcete, aby pojišťovna vyplatila pojistné plnění. Jinak by po vaší smrti vaše drahá polovička zůstala na společné závazky sama a bez plnění. Ani manželé, ani nesezdané páry nemají jistotu, že to tak zůstane na věky věků. Když taková situace u nesezdaného páru nastane, nezapomeňte v pojistce obmyšlenou osobu změnit. Jinak plnění obdrží váš či vaše ex.

Pořízení správného životního pojištění pro novomanžele je klíčovým krokem k ochraně finanční stability a budoucnosti rodiny. Bez ohledu na to, zda právě začínají společnou cestu, nebo již mají určité závazky, životní pojištění poskytuje klid a jistotu, že i v případě nečekaných událostí bude jejich rodina finančně zajištěna. S životním pojištěním nemusíte sahat do naspořených rezerv, když nastane nečekaná situace. Pro novomanžele je důležité pravidelně aktualizovat jejich pojištění a přizpůsobovat ho měnícím se životním podmínkám, aby měli jistotu, že jejich pojistná ochrana stále odpovídá jejich aktuálním potřebám. Tímto způsobem mohou klidně plánovat a užívat si společný život s vědomím, že jsou připraveni na vše, co jim budoucnost přinese.