Na OSVČ stát moc nemyslí. Vyřeší to pojištění pro případ nemoci i pracovní neschopnosti

Když sedne choroba na zaměstnance, od prvního dne nemoci mu začne náhradu vyplácet zaměstnavatel a pak stát. Když jste ale OSVČ a nepřiplácíte si dobrovolné nemocenské pojištění, stonáte na vlastní náklady. Co bude, když zůstanete marodit pár měsíců nebo i rok? Vyřeší to pojištění pracovní neschopnosti. 

OSVČ nemají zaměstnavatele a pokud si nepřiplácí ani dobrovolné nemocenské pojištění, nejsou krytí státem a v případě nemoci se o sebe musí postarat sami. Pokud mezi pracovníky na volné noze patříte, jste pravděpodobně zvyklí na vyšší příjmy, protože vám je stát tolik nedaní. Když o ně přijdete, ať už kvůli pracovní neschopnosti, nebo invaliditě, vaše životní úroveň se o dost sníží a pocítíte to pravděpodobně víc, než kdybyste byli zaměstnaní. A přitom stačí tak málo: zařídit si životní pojištění nebo si platit nemocenské pojištění. Věděli jste, že celých 84 % OSVČ si jej neplatí? 

Pracovní neschopnost a dopad na rodinu

Lidé často podceňují nebezpečí nemoci, která přitom hrozí častěji než úraz. Pokud navíc živíte rodinu nebo máte hypotéku, o to víc byste se měli starat o budoucnost. Vážné nemoci mívají často trvalé následky i musí se léčit dlouhodobě, mnohdy vedou i k trvalé invaliditě. V průzkumu Pojišťovny České spořitelny z roku 2017 více než polovina Čechů přiznala, že vážná životní situace měla výrazný vliv na jejich domácí rozpočet a finanční situaci rodiny a jejich příjmy se měsíčně snížily až o 8000 Kč. Podle aktuálního průzkumu Instant Research přitom nemá životní pojištění sjednáno 43,3 % lidí. To je skoro polovina. 

Co mám tedy jako OSVČ dělat? 

V první řadě záleží na tom, jestli a jaké máte úspory.

Nemám úspory

Nejlepší variantou je si nějaké finance uspořit a tím se zajistit proti krátkodobým výpadkům příjmu. Pokud se vám to z nějakého důvodu nechce nebo nedaří, čtěte dál. Nemocenské pojištění vám za stejnou částku, jakou byste zaplatili za životní pojištění, zaručí menší krytí, ale zase se začíná vyplácet dřív – už 15. den nemoci. Počítá se za kalendářní dny (náhrada mzdy se týká jen pracovních dnů). Pokud tedy nemáte úspory, doporučujeme si platit na nemocenském pojištění tolik, abyste úspěšně překlenuli první měsíc nebo dva. K tomu přidejte životní pojištění. Nastavte ho tak, aby vám v kombinaci s nemocenským pojištěním pokrylo výpadek příjmu nebo alespoň vaše náklady v dalších měsících.

Mám úspory

Pokud zvládnete překlenout prvních pár měsíců z vlastních úspor, je pro vás životní pojištění ve výsledku výhodnější než nemocenské pojištění. Neznamená to ale, že si ho nemáte platit vůbec. Ideální je platit si alespoň minimální částku, která pro rok 2022 činí 147 Kč. A v čem je to výhodné? Při výpadku příjmu kvůli nemoci či úrazu nemusíte platit odvody na sociální a zdravotní pojištění. K tomu si však od lékaře musíte vyžádat neschopenku. Životní pojištění si pak nastavte tak, aby vám v kombinaci s nemocenskou pokrylo výpadek příjmu nebo alespoň vaše náklady.

Proč životní pojištění Mutumutu? 

Máme jednoduché a kvalitní pojištění, který si sami sjednáte za 10 minut. Jako OSVČ vás navíc nezařadíme do vyšší sazby jako jiné pojišťovny. Pro živnostníky i zaměstnance máme stejné podmínky, bez rozdílu. Víme, jak jste důležití pro českou ekonomiku.

Čím víc platíte, tím víc při nemoci dostanete

Logicky platí, že čím vyšší pojistku si zaplatíte, tím víc pak dostanete v případě nemoci. Jde nám totiž o pokrývání opravdu vážných zdravotních problémů, proto peníze vyplácíme až od 30. nebo 60. dne nemoci. Díky tomu je naše pojištění znatelně levnější, než kdybychom začali vyplácet dříve.

A jak je to v praxi? 

1. Štěpán žije sám a nemoci moc neřeší. Připlácí si, ale jenom minimum. Měl ovšem těžkou žloutenku a zůstal v nemocnici a doma celkem 180 dní – půl roku. Na dobrovolné nemocenské pojištění i na pracovní neschopnost v rámci životního pojištění u Mutumutu měsíčně posílá 200 Kč. Celkem tedy 400 Kč.

Štěpán sice od Mutumutu v prvních 60 dnech nedostal ani korunu, ale za celých 180 dní obdržel o 17 % více než z nemocenské. Od 60. dne nemoci od nás dostával o 57 % více než od státu.

2. Zato Kristýna má malou dceru a o příjmy se bojí víc. Proto si měsíčně připlácí 500 Kč na nemocenskou a 500 Kč na životní pojištění u Mutumutu. A dostala ledvinovou koliku, která po komplikacích skončila operací. Taky zůstala doma půl roku.

Kristýna stejně jako Štěpán nedostala v prvních 60 dnech od Mutumutu ani korunu. Za celých 180 dní ale obdržela o 16 % více než z nemocenské. Od 60. dne totiž dostávala od Mutumutu o 56 % více než od státu.

Samozřejmě je nejlepší, když se vám nemoci i úrazy vyhnou a nemusíte žádný výpadek příjmu řešit. Zčásti pomůže prevence:  pravidelný pohyb, nekouření a návštěvy lékaře. A protože tady se naše cíle potkávají (taky jsme radši, když jste zdraví), odměníme vás za to až 30 % z ceny pojištění. Vrátíme vám je rovnou na účet.