Čekací a karenční doba: jak fungují a proč mít životní pojištění dřív, než se vám něco stane

Konečně jste se rozhoupali a sjednali si životní pojištění. Máte skvělý pocit, že jste zodpovědní, a kdyby se cokoli stalo, jste krytí. Za měsíc ulehnete s těžkým zápalem plic a v pojišťovně vás zaskočí slovy: „Je nám to moc líto, ale na toto plnění ještě nemáte nárok.“ Jak je to možné? Vždyť pojištění už máte sjednané a zaplacené.

Abyste se do takové situace nedostali a přesně věděli, odkdy máte nárok na peníze, pojďme si srozumitelně vysvětlit dva zásadní pojmy: čekací dobu a karenční dobu. I když to zní podobně, každá z nich funguje úplně jinak.

Co je čekací doba

Je to doba, po kterou si pojišťovna vyhrazuje právo neplatit pojistné plnění. V odborné hantýrce se jí říká také odkladná nebo ochranná lhůta a pojišťovny se tímto způsobem chrání před podvody a spekulacemi. Bez čekací doby by totiž pojištění nefungovalo férově. Lidé by si ho sjednávali až ve chvíli, kdy by na sobě začali pociťovat první příznaky nemoci, případně v momentě, kdy by odcházeli od lékaře s čerstvou diagnózou. Životní pojištění má ale krýt nečekané události, nikoli ty, které už nastaly nebo se k nim schyluje.

V čekací době se rozlišuje mezi nemocemi a úrazy:

• Nemoci mají stopku. Pokud během čekací doby onemocníte, pojišťovna vám plnění nevyplatí.
• Úrazy jsou kryté hned. Pokud se vám stane nehoda, čekací doba neplatí. Úraz je totiž nepředvídatelný.

Délku čekací doby si každá pojišťovna stanovuje sama a u každého pojistného nebezpečí trochu jinak. V Mutumutu trvá čekací doba první tři měsíce od začátku pojištění v případě pojištění invalidity a pracovní neschopnosti. U pojištění pracovní neschopnosti v souvislosti s těhotenstvím je čekací doba osm měsíců. V případě pojištění pro případ úmrtí není čekací doba stanovena.

Protože čekací doba začíná platit od počátku pojištění, je důležité vědět, odkdy platí životní pojištění. Standardně vzniká dnem, který jste si zvolili při sjednání, ale za podmínky, že do té doby zaplatíte první pojistné. Pokud to nestihnete, vzniká pojištění většinou až dnem bezprostředně následujícím po dni zaplacení.

Čekací doba ale platí i v případě důležité změny v pojištění, zejména u

• přidání nového pojistného nebezpečí,
• prodloužení pojistné doby,
• navýšení pojistné částky za některá pojistná nebezpečí.

U navýšení pojistné částky to znamená, že pokud u vás do tří měsíců po této změně dojde k pracovní neschopnosti nebo invaliditě kvůli nemoci, dostanete pojistné plnění v původní výši (před změnou).

Čekací doba pojištění se uplatňuje také při změně pojišťovny. Neexistuje totiž žádný převod mezi pojišťovnami, vždy jde o dva samostatné kroky:

1. Vypovězení (zrušení) staré smlouvy u současné pojišťovny.
2. Sjednání nové smlouvy u pojišťovny, ke které chcete přejít, čímž začne běžet čekací doba na základě pravidel této pojišťovny.

Jak postupovat, abyste v případě přechodu k jiné pojišťovně nezůstali bez krytí, si přečtěte v článku Životní pojištění a změna pojišťovny: jak to (ne)funguje a na co si dát pozor.

Co je karenční doba

Zatímco čekací doba běží na začátku celého pojištění, karenční doba vstupuje do hry při každé jednotlivé pojistné události. Nejčastěji u pojištění pracovní neschopnosti, kde jde o počet dní, které musíte strávit na neschopence, než vám pojišťovna začne posílat peníze. Na rozdíl od čekací doby si délku karenční lhůty volíte sami při sjednávání pojištění.

Každá pojišťovna nabízí jiné možnosti a podmínky, nicméně princip je u všech stejný. Pokud si například zvolíte variantu od 30. dne, znamená to, že když onemocníte na 20 dní, pojišťovna vám nevyplatí nic. Pokud ale vaše neschopenka potrvá 45 dní, pojišťovna vám vyplatí peníze za 15 dní (tedy za dny, které přesahují sjednanou 30denní karenční dobu). Prvních 30 dní vám musí stačit náhrada od zaměstnavatele a pak nemocenská od státu, případně vaše vlastní úspory.

Čím delší karenční dobu si zvolíte, tím levnější pro vás pojištění bude. Krátkodobé virózy, ze kterých se během týdne až dvou dostanete, s vaším rozpočtem tolik nezamávají. Zato dlouhodobé výpadky příjmu vás mohou finančně zlikvidovat, pokud nemáte dostatečné rezervy, případně dobře nastavené životní pojištění.

Odkdy jste krytí u Mutumutu

Pojďme si to celé ukázat prakticky a přehledně na příkladu pojištění Mutumutu, které zahrnuje tři nejdůležitější pojistná nebezpečí:

• smrt,
• pracovní neschopnost,
• invaliditu.

U pojištění pro případ smrti není žádná čekací ani karenční doba. Toto pojištění platí od prvního dne pro jakoukoli příčinu smrti. Jedinou výjimkou je sebevražda, kde platí ochranná lhůta 2 roky od počátku pojištění.

U pojištění pracovní neschopnosti trvá čekací doba 3 měsíce, v souvislosti s těhotenstvím však 8 měsíců.

• Pokud během prvních 3 měsíců od začátku pojištění onemocníte, plnění nedostanete. Pokud však bude příčinou vaší pracovní neschopnosti úraz, peníze vám samozřejmě vyplatíme.
• Pokud onemocníte v pátém měsíci trvání smlouvy, na plnění už máte nárok. Pokud však půjde o neschopenku kvůli rizikovému těhotenství, plnění nedostanete.

Ještě je ale potřeba počítat s karenční dobou. U nás máte na výběr dvě možnosti: od 30. dne a od 60. dne trvání pracovní neschopnosti. Od vybraného dne (včetně) vám začíná běžet pojistné plnění.

Pro ucelenou představu uvádíme konkrétní příklad: Panu Jiřímu začalo platit pojištění 1. srpna, čekací doba tedy uplyne 1. listopadu. Pokud onemocní do té doby, plnění mu nenáleží. Když onemocní například 4. listopadu, na výplatu pojistné částky má nárok. Pan Jiří si zvolil karenční dobu 60 dnů, na peníze má nárok od 2. ledna.

Pokud máte pojištění invalidity a OSSZ vám přizná invalidní důchod, budeme vám vyplácet pravidelnou měsíční rentu, aby neklesl váš životní standard. Čekací doba je tady stejně jako u pracovní neschopnosti 3 měsíce pro nemoci, žádná pro úrazy. Pokud tedy invalidita vznikne kvůli nemoci v prvních 3 měsících, plnění nevyplatíme. Pokud vznikne následkem úrazu, čekací doba neplatí a plníme hned. Karenční doba se zde neuplatňuje, pojistná událost vzniká dnem rozhodnutí OSSZ o přiznání invalidity a my začínáme plnit od tohoto měsíce.

Proč si sjednat pojištění co nejdříve

Čekací doba je hlavním důvodem, proč se nevyplatí sjednání životka odkládat. Pokud si pojištění sjednáte až ve chvíli, kdy vás začne dlouhodobě bolet v zádech, pálit na hrudi nebo se cítíte psychicky vyčerpaní, může už být pozdě. Nejenže vás bude limitovat čekací doba, ale problémy, které se projevily nebo byly diagnostikovány ještě před vznikem pojištění, spadají do výluk a pojišťovna je nemusí krýt vůbec.

Nejlepší čas na sjednání životního pojištění je tehdy, když jste zdraví a nic vám nechybí. V tu chvíli získáte nejlepší podmínky, nejnižší cenu a čekací dobu bez stresu.

Životní pojištění Mutumutu si sjednáte také bez stresu – sami, online a během pár minut. Navíc si ho můžete nejprve nezávazně spočítat a upravovat, dokud vám jeho nastavení nebude 100% vyhovovat.