Životní pojištění a změna pojišťovny: jak to (ne)funguje a na co si dát pozor

Možná znáte od mobilního operátora nebo banky postup, kdy řeknete „chci jinam“ a zbytek za vás vyřídí nová firma. U životního pojištění to ale takto nefunguje. Pojistku k jiné pojišťovně přenést jedním podpisem nejde. Když chcete změnit pojišťovnu, ve skutečnosti musíte ukončit starou smlouvu a sjednat si novou jinde. A právě tato skutečnost má řadu důsledků, které je dobré znát dřív, než cokoliv podepíšete.

Převod životního pojištění k jiné pojišťovně prakticky neexistuje

U bankovních účtů existuje zákonem daný proces, který za vás vyřídí nová banka. Stačí s novou bankou podepsat její smlouvu s jejími podmínkami, dát souhlas a ona sama informuje starou banku a postará se o převod veškerých informací, včetně těch o trvalých příkazech nebo inkasech. U životního pojištění žádný podobný mechanismus neexistuje. Pojistná smlouva je individuální smluvní vztah mezi vámi a konkrétní pojišťovnou, založený na vašem věku, zdravotním stavu a pojistných podmínkách platných v době sjednání. Nová pojišťovna nemá důvod ani povinnost tuto smlouvu „převzít“, takže s vámi uzavře smlouvu úplně novou, podle svých vlastních pravidel a svého aktuálního posouzení rizika.

Nejde tedy o převod životního pojištění. To v praxi znamená dva oddělené kroky:

1. Vypovězení (zrušení) staré smlouvy u současné pojišťovny.
2. Sjednání nové smlouvy u pojišťovny, ke které chcete přejít.

Mezi tím může vzniknout časová mezera, kdy nejste pojištěni vůbec – na to je dobré myslet a oba kroky si dobře naplánovat tak, aby na sebe minimálně navazovaly, v ideálním případě se překrývaly. O tom, proč a jak by se měly překrývat, se dočtete níže.

Co všechno se „resetuje“, když přejdete jinam

Když uzavřete novou smlouvu u jiné pojišťovny, nezačínáte tam, kde jste skončili u staré. Začínáte od nuly, respektive na jiné startovní čáře. Týká se to hlavně tří věcí: toho, jak vás pojišťovna zdravotně posoudí, kdy vám začne krytí reálně platit beze všech omezení a za jakých podmínek budete pojištěni. Pojďme se na každou z nich podívat podrobněji.

Nové zdravotní posouzení aneb stejné zdravotní problémy, jiný výsledek

Nová pojišťovna vás bude posuzovat znovu, jako kdybyste si sjednávali pojištění poprvé. Znovu budete vyplňovat zdravotní dotazník, případně dokládat lékařské zprávy. Pokud se za dobu trvání staré smlouvy váš zdravotní stav zhoršil – přibyla nějaká diagnóza nebo třeba chronické onemocnění –, nová pojišťovna na to může reagovat výlukou, přirážkou k pojistnému nebo vás v nejhorším případě může i odmítnout pojistit. Stávající pojištění zpravidla tyto podmínky nemění. Riziko, které pojišťovna jednou přijala, jí zůstává.

Pojištění Mutumutu má jen 7 jednoduchých výluk, kryje úrazy a široké spektrum nemocí včetně duševních a problémů se zády. Ty patří mezi časté příčiny pracovní neschopnosti, přitom je ostatní pojištění často opomíjejí.

Nová čekací doba – pozor, ať nezůstanete nekrytí

U životního pojištění běžně platí čekací doba (standardně několik měsíců) – tedy období hned po podpisu smlouvy, kdy ještě nemáte nárok na výplatu v případě některých pojistných událostí (typicky třeba u pojištění pro případ nemoci). Při přechodu k nové pojišťovně se čekací doba u nové smlouvy spustí znovu od nuly. To znamená, že nějakou dobu po přechodu budete méně chráněni, než jste byli u staré smlouvy, která už svou čekací dobu měla dávno za sebou.

Ideální postup je, že starou smlouvu zrušíte až po uplynutí čekací doby nové smlouvy. Nebojte, můžete mít dvě smlouvy současně, žádný předpis to nezakazuje. Kdyby tedy pan Kovář chtěl mít novou pojistku od 1. září, starou by měl ukončit až k 1. listopadu u dvouměsíční čekací doby, k 1. prosinci u tříměsíční čekací doby atd.

Jiné pojistné podmínky, cena a krytí nemusí být vždy výhodné

Pojistné podmínky, rozsah krytí i cena se mezi pojišťovnami liší. Nová smlouva může nabízet lepší cenu nebo širší krytí, ale stejně dobře může být i dražší nebo s užším rozsahem ochrany zejména kvůli vašemu vyššímu věku a novým zdravotním komplikacím. Proto se vždy vyplatí novou nabídku pečlivě porovnat s tím, co skutečně kryje vaše současná smlouva, nejen s cenou.

Co se stane s penězi, které jste už zaplatili

Tady je důležité rozlišit dva typy životního pojištění.

• Rizikové životní pojištění (kryje rizika jako smrt, invalidita, pracovní neschopnost): Když smlouvu zrušíte, žádné „nespotřebované“ peníze se nevracejí. Představte si to, jako kdybyste měli osobního bodyguarda – po dobu, kdy by vás chránil, byste mu za jeho služby platili. Kdyby odešel (nebo byste ho propustili), také by vám svou odměnu nevracel.
• Kapitálové nebo investiční životní pojištění (se spořicí / investiční složkou): Tady si během placení pojistného vytváříte určitou kapitálovou hodnotu. Při předčasném zrušení smlouvy ale nedostanete celou tuto naspořenou částku zpět, jen tzv. odkupné – tedy kapitálovou hodnotu sníženou o poplatky a srážky, které najdete v pojistných podmínkách.

Pozor na daňové odpočty

Pokud jste u svého kapitálového/investičního životního pojištění čerpali daňové zvýhodnění (snižovali jste si o zaplacené pojistné základ daně), platí u předčasného zrušení smlouvy jedno důležité pravidlo: částky, o které jste si v uplynulých 10 letech snížili základ daně, musíte dodanit. Týká se to i příspěvků, které vám na pojištění posílal zaměstnavatel.

Tomuto dodanění se můžete vyhnout jedním způsobem:

• Peníze (odkupné) z původní smlouvy převeďte přímo na novou smlouvu u jiné pojišťovny, která rovněž splňuje podmínky pro daňové zvýhodnění, a bez přerušení pokračujte v daňově uznatelném režimu.

Pokud si ale necháte odkupné vyplatit na svůj účet, na výjimku z dodanění nárok nemáte.

Než cokoli podepíšete, doporučujeme tento postup probrat se svou pojišťovnou nebo daňovým poradcem. Pravidla se navíc liší i podle toho, kdy jste pojistnou smlouvu uzavřeli. Daňové předpisy nejsou pro běžného smrtelníka úplně jednoduché a malá chyba vás může vyjít draho.

Co si pohlídat před přechodem k jiné pojišťovně

Než se definitivně rozhodnete pro změnu životního pojištění, pročtěte si ještě jednou důležitá fakta a informace. Ty jsme pro vás shrnuli do tohoto jednoduchého přehledu:

• Smlouvy se nepřevádějí, ale ukončují a sjednávají nové.
• Porovnejte podmínky, nejen cenu. Nižší pojistné může znamenat užší krytí.
• Slaďte termíny, abyste se neocitli bez pojistné ochrany kvůli nové čekací době.
• Počítejte s novým zdravotním posouzením, které se může promítnout do vyšší ceny nebo výluk.
• U investičních produktů přijdete o část peněz. Vyplácí se odkupné, ne celá naspořená hodnota.
• Pohlídejte si daně. Pokud jste čerpali daňové odpočty, hrozí při zrušení smlouvy povinnost dodanění.
• Nikdy nerušte starou smlouvu dřív, než budete mít schválenou novou.

Dvakrát měř, jednou řež – změna pojišťovny není strašák, když víte, co sledovat

Změna pojišťovny může dávat smysl, když potřebujete širší krytí, lepší cenu nebo jste u staré pojišťovny nespokojení se službami. Ale rozhodně to není krok, který se vyplatí dělat z rozmaru nebo bez porovnání všech podmínek.

Dobrá zpráva je, že to dnes nemusí znamenat hodiny strávené na pobočce. Nabídky si často můžete v klidu pročíst doma online. Než novou smlouvu podepíšete, projděte si pojistné podmínky a zaměřte se hlavně na to, jaké výluky pojištění obsahuje. Čím méně jich je a čím jasněji jsou popsané, tím lépe se v nich zorientujete. Zjistěte si také, jaká je konečná cena, aby vás nepřekvapily skryté poplatky.

V Mutumutu máme podmínky napsané srozumitelně, žádné poznámky pod čarou. Konečnou cenu jasně vidíte v online kalkulačce, žádné dodatečné náklady vás nečekají. Smlouvu můžete ukončit, kdy chcete. Zdarma, bez pokut.