Jak na změnu životního pojištění bez vrásek

Pojištění si sjednáváte v konkrétní životní situaci. Možná jste zrovna single, bydlíte v nájmu a rozjíždíte kariéru. Jenže o pár let později už může být všechno jinak: přibyla hypotéka, dětská sedačka v autě nebo pár tisícovek na výplatní pásce. Aby vás životní pojištění dokázalo v těžkých chvílích skutečně podržet, musí s vámi držet krok. Pojďme se podívat na to, co všechno můžete změnit a kdy je potřeba to udělat.

Životní pojištění a změny údajů: Co všechno se dá v existující smlouvě upravit

Většina moderních pojišťoven se snaží o flexibilitu, takže ve svém pojištění zpravidla můžete měnit celou řadu parametrů:

Osobní a kontaktní údaje: Změna bydliště, příjmení po svatbě nebo třeba nová e-mailová adresa jsou naprostá samozřejmost. I když smlouva bude právně platná, staré údaje vám mohou způsobit velké komplikace.
Pojistné částky: Zvýšil se vám příjem nebo jste si vzali velký úvěr? Pak byste měli zvednout částky, které vám pojišťovna vyplatí. Pokud máte splacenou hypotéku a děti už stojí na vlastních nohou, můžete částky snížit.
Rozsah krytí: Můžete přidávat nebo odebírat jednotlivá rizika (pojistné nebezpečí). Pokud jste dříve neměli pojištěnou pracovní neschopnost, protože jste měli velký finanční polštář, ale ten se kvůli koupi bytu ztenčil, jednoduše si toto riziko do smlouvy připojištěním doplníte.
Obmyšlená osoba: To je člověk, kterému pojišťovna vyplatí peníze v případě vaší smrti. Tuto změnu můžete udělat kdykoli a pojišťovna při ní nezkoumá váš zdravotní stav. O obmyšlené osobě si můžete přečíst komplexní článek.

Kdy má smysl pojištění aktualizovat

Změnu osobních a kontaktních údajů byste měli nahlásit vždy, když k ní dojde. Zákon sice neříká nic ve smyslu, že pokud si klient změní příjmení a nenahlásí to, smlouva se stává neplatnou, ale pojistné podmínky běžně ukládají takzvanou oznamovací povinnost a povinnost aktualizovat kontaktní údaje. Je to ale hlavně ve vašem zájmu, protože staré údaje vám mohou způsobit všelijaké problémy.

Představte si například, že dlouhodobě onemocníte a budete žádat o peníze. Do pojišťovny pošlete neschopenku nebo lékařskou zprávu, kde už máte nové příjmení, v systému pojišťovny však stále ještě máte uvedeno původní. Likvidátor pojišťovny uvidí nesoulad ve jménech a výplatu peněz zablokuje, dokud se vše nevyjasní. Proces se zbytečně zdrží o několik dní.

Neplatné telefonní číslo nebo e-mail jsou v dnešní digitální době možná ještě větší risk než staré příjmení. Když tyto kontakty změníte, ale nenahlásíte, pojišťovna vás nebude mít jak kontaktovat. Můžete „prošvihnout“ věci, které vás ve finále mohou stát hodně peněz.

Co se týká přímo parametrů (nastavení) pojistky, obecné pravidlo říká, že revizi pojistné smlouvy byste měli udělat každých 3 až 5 let nebo při každé zásadní životní změně. Mezi ty hlavní patří:

Svatba, narození dítěte nebo rozvod: Mění se okruh lidí, kteří jsou na vašem příjmu závislí. Nejde však jen o aktualizaci obmyšlené osoby, týkat se to může i pojistné částky. S příchodem dětí totiž skokově rostou výdaje, a kdyby váš příjem vypadl, rodina bude potřebovat mnohem větší finanční polštář než v době, kdy jste byli sami. Často je v této situaci namístě přidat do smlouvy i úplně nová pojistná nebezpečí (například připojistit samotné děti na úrazy a vážné nemoci).
Získání hypotéky nebo velké půjčky: Pojistné částky by měly odpovídat výši vašeho dluhu, aby rodina nepřišla o střechu nad hlavou. Skvělým nástrojem jsou v tomto případě pojištění s klesající pojistnou částkou – ta klesá lineárně nebo anuitně tak, jak postupně splácíte dluh bance. S velkým dluhem na krku je rozumné přidat do smlouvy i nová rizika – například pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo invalidity, ze kterých byste splátky utáhli.
Výrazná změna příjmu: Pokud vyděláváte víc, váš životní standard stoupl. Kdyby došlo k výpadku příjmu, potřebujete vyšší krytí, abyste dokázali nejen poplatit nezbytné výdaje, ale udržet si standard, na který jste zvyklí.
Změna povolání: Pokud přecházíte z kanceláře na manuální práci (nebo naopak), mění se vaše riziková skupina, což má vliv na cenu pojištění. Zatímco administrativní práce patří mezi povolání s nízkým rizikem, elektrikář pracující s vysokým napětím spadá do vysoce rizikové skupiny. Totéž platí i pro druh a úroveň provozovaného sportu.

Jak probíhá změna smlouvy životního pojištění v praxi

Doby, kdy jste kvůli každému podpisu museli na pobočku nebo čekat týdny na dopis, jsou naštěstí pryč. U mnoha pojišťoven dnes většina změn probíhá přes klientské portály, kde vyplníte online formulář, případně se spojíte se svým poradcem. Změnu osobních nebo kontaktní údajů často stačí nahlásit e-mailem.

Pro významnější změny si může pojišťovna vyžádat doplňující ověření (např. úředně ověřený podpis) a pro některé je potřeba vystavit dodatek k dohodě o pojištění. Každá pojišťovna to má nastavené jinak a opět platí: čtěte pozorně pojistné podmínky dané pojišťovny, tam všechna tato pravidla najdete.

Pojišťovna většinou bez dalších zbytečných průtahů schválí:

aktualizaci osobních a kontaktních údajů,
změnu obmyšlené osoby,
snížení pojistných částek,
zrušení některých rizik.

Pokud však chcete krytí navýšit nebo přidat nové pojistné nebezpečí, pojišťovna bude znovu zkoumat váš aktuální zdravotní stav prostřednictvím zdravotního dotazníku. Navíc dnem účinnosti této změny opět začíná opět běžet čekací doba. Pokud se vám během ní něco stane, dostanete pojistné plnění v původní výši (před změnou).

Životní pojištění a změna pojišťovny: Kdy je lepší sjednat novou smlouvu

Jak vidíte, životní pojištění není vytesané do kamene a dá se s ním průběžně pracovat. Nicméně se může stát, že vaše pojištění má určité nastavení, které vám přestane vyhovovat. Pojišťovnictví se posouvá dopředu a některé pojistky na to zkrátka nejsou připravené. Moderní pojištění mají například mnohem méně výluk a zahrnují více nemocí a problémů. V Mutumutu kryjeme i psychické nemoci, syndrom vyhoření nebo bolesti zad – věci, které staré pojistky sjednané před deseti lety striktně odmítají plnit.

Pokud se rozhodnete sjednat si pojistku u jiné pojišťovny, nikdy nerušte tu starou dříve, než máte podepsanou a schválenou smlouvu novou. S výpovědí počkejte, až uplyne čekací doba nové pojistky. Mít pár měsíců souběžně dvě životní pojištění je naprosto legální a chrání vás to před výpadkem příjmu.

Nebojte se změnit životní pojištění

Změna životního pojištění není strašák. Je to přirozený proces, který zajistí, že vaše peníze dělají přesně to, co mají – pomohou vám v situacích, které by vás jinak mohly finančně zruinovat. Vždy, když ve vašem životě nastane nějaká změna, vzpomeňte si na své životní pojištění: nepotřebuje náhodou aktualizovat nebo úplně vyměnit?

Začali jste žít zdravě a aktivně? Mutumutu vás za to odmění – vracíme až 30 % z ceny pojistného zpět, pokud se hýbete, nekouříte a chodíte na preventivní prohlídky. To vám stará pojistka nenabídne.

Zjistit více

Array