Je životní pojištění i pro lidi s psychickými nemocemi?

„Mám nějakou depku.“ Jedna z častých odpovědí, které slýcháme na otázku: „Jak se máš?“ Většinou se to myslí nadneseně – deprese totiž patří do skupiny psychiatrických poruch, stejně jako alzheimer, schizofrenie, vaskulární demence následkem infarktu a mnoho dalších. Tyto duševní poruchy trápí podle ministerstva zdravotnictví více než 10 % Čechů. Mylná je však představa, že psychické nemoci jsou překážkou v pojištění.

Proč a jak vyplnit zdravotní dotazník

Před sjednáním havarijního pojištění musíte zaslat fotografie vašeho auta. To proto, aby pojišťovna nepojistila bourané auto jako nikdy nebourané, ale zkrátka podle jeho aktuálního stavu. Podobně to dělají i pojišťovny u životního pojištění, jen místo zasílání fotografií vyplňujete zdravotní dotazník. V něm se pojišťovny ptají na vaše fyzické i psychické zdraví. Zajímá je nejen váš současný stav, ale všechny vaše nemoci v období před pěti až deseti lety. I ty vyléčené.

Uvést, že se léčí s vysokým tlakem, nedělá lidem problémy. Ale napsat, že se potýkají s depresemi nebo úzkostmi – to stále ještě udělá málokdo. Mnoho lidí se cítí nejistě a nechce jakoukoli duševní poruchu v zdravotním dotazníku pro pojišťovnu přiznat. Tím ale škodí pouze sami sobě.

Když pojišťovna zjistí zatajené informace až v rámci šetření pojistné události, může vám odmítnout vyplatit pojistné plnění. Nebo dokonce vaši smlouvu ukončit. V takovém případě byste zůstali nejen bez peněz z pojištění, ale navíc byste si pojištění celá ta léta platili úplně zbytečně. Buďte proto upřímní a nebojte se, nikdo vás soudit nebude.

V dotazníku poctivě vyplňte:

• všechny nemoci, se kterými jste se léčili nebo je jen konzultovali s lékařem; 
• všechny léky, které jste užívali, i kdyby jen krátkodobě;
• zda se s nemocí stále léčíte. 

Nezatajujte nic. I kdybyste měli dojem, že to není podstatné. Raději více než méně. Nestane se pak v budoucnu, že z vaší zdravotní karty pojišťovna zjistí nové skutečnosti, kvůli kterým odmítne vyplatit peníze, když je budete potřebovat.

Pojistěte se online, ať nemusíte s nikým probírat svůj zdravotní stav. Mutumutu pojištění sjednáte sami v klidu, v soukromí domova, a to včetně zdravotního dotazníku, který vyplníte beze svědků.

Jak duševní nemoci ovlivňují životní pojištění

Pojišťovna posuzuje každého zákazníka individuálně podle informací, které uvedl v dotazníku. V některých případech se spokojí s uvedenými informacemi. U vážnějších nebo déletrvajících nemocí může požadovat zdravotní dokumentaci od vašeho ošetřujícího lékaře či lékařskou prohlídku u smluvního lékaře pojišťovny. 

Jakmile má pojišťovna všechny potřebné informace o vaší zdravotní historii, posoudí je a po vyhodnocení může být odpověď pojišťovny následující:

• Vaši smlouvu akceptuje beze změn a v takové formě, jak jste si přáli být pojištěni. Na vaše životní pojištění se pak vztahují standardní výluky uvedené v pojistných podmínkách.
• Kvůli zvýšenému riziku vám pojišťovna navrhne individuální výluku na konkrétní nemoc nebo konkrétní pojistné riziko. Například pokud jste byli v posledních letech opakovaně v dlouhodobé pracovní neschopnosti kvůli syndromu vyhoření, může pojišťovna stanovit, že v případě opakování tohoto onemocnění vám pojistné plnění už nevyplatí. Kromě individuální výluky může pojišťovna také stanovit přirážku na pojistném za některá pojistná rizika, hlavně pracovní neschopnost a invaliditu.
• V některých případech může vaši smlouvu zamítnout a nepřijmout vás tak do pojištění. V takovém případě můžete zkusit jinou pojišťovnu, protože podmínky schvalování smluv se mohou lišit.

Když chytíte virózu, onemocníte. Když si zlomíte nohu, nemůžete chodit do práce. Jasná příčina i následek. Ale psychické nemoci jako úzkost, panické ataky nebo deprese nejsou jako jiné nemoci, které mají jasnou příčinu vzniku a zřejmý projev navenek. Proto je Mezinárodní klasifikace nemocí také nazývá duševními poruchami a jejich diagnózy označuje číselnými kódy F00 – F99. 

Mnoho životních pojištění kryje pouze jasně prokazatelné diagnózy, u nichž se lze opřít o výsledek vyšetření, jako je CT nebo magnetická rezonance mozku. Dle podmínek pojištění nejčastěji plní za diagnózy F00 – F09 (organické duševní poruchy) a F20 – F29 (schizofrenie, poruchy schizotypální a poruchy s bludy). Ostatní diagnózy jsou často ve výlukách, a to především u pracovní neschopnosti a invalidity 1. stupně.

Mutumutu životní pojištění duševní poruchy ve výlukách nemá. Ani pro pojištění invalidity, ani pro pojištění pracovní neschopnosti. Vztahují se však na ně naše ostatní výluky. Takže pokud holdujete alkoholu nebo drogám, které budou příčinou vzniku některé duševní poruchy, ani Mutumutu nic nevyplatí.

Pracovní neschopnost z psychických důvodů

Dočasná pracovní neschopnost z důvodu duševních poruch v České republice funguje v rámci stejného systému nemocenského pojištění jako u jiných nemocí a úrazů. Jak tedy funguje například deprese a pracovní neschopnost? Lékař, ať už praktik, nebo psychiatr, posoudí, zda vám váš stav opravdu neumožňuje vykonávat vaši práci. Pokud usoudí, že tomu tak je, vystaví neschopenku a pak už vše poběží stejně, jako kdybyste měli chřipku, žloutenku nebo třeba zlomenou ruku.

Statistiky České správy sociálního zabezpečení ukazují, že duševní nemoci v roce 2025 představovaly přibližně 2,7 % ukončených případů dočasné pracovní neschopnosti, ale zhruba 6,5 % všech prostonaných dnů. Průměrné trvání neschopenek kvůli psychickým problémům je totiž výrazně delší než celkový průměr. A zůstat delší dobu se sníženým příjmem může leckomu způsobit nemalé problémy. Pro takové případy se vyplatí mít pojištění pracovní neschopnosti.

V případě pracovní neschopnosti kvůli psychickým problémům vám pojišťovna většinou vyplatí plnění za každý den léčení po uplynutí karenční doby. Ta trvá měsíc nebo dva od začátku pracovní neschopnosti – záleží, jak jste si to nastavili v pojistné smlouvě. Mluvíme ale o stavu, kdy vaše diagnóza nespadá do výluky.

Mutumutu pojištění poskytuje při nemocenské kvůli psychickým problémům měsíční rentu, která vám dorovná chybějící příjem.

Invalidita jako následek duševní poruchy

Zda vám bude přiznána invalidita (a jakého stupně), rozhodne posudkový lékař Institutu pro posuzování zdravotního stavu. Posudkový lékař vychází z kompletní zdravotnické dokumentace a profesního dotazníku, který obsahuje kromě vašeho subjektivního vnímání zdravotního stavu také informace o vaší dosavadní kvalifikaci, pracovních zkušenostech apod. Posudkový lékař nehodnotí diagnózu jako takovou, ale pouze její dopad na vaši pracovní schopnost.

Pokud vám bude přiznána invalidita a máte sjednané její pojištění, záleží na konkrétních pojistných podmínkách a sjednaném balíčku, jaké dostanete plnění. U některých pojišťoven dostanete jednorázové plnění podle toho, jakou máte sjednanou výši pojistné částky a jaký stupeň invalidity vám byl diagnostikován. Jakmile vám pojišťovna vyplatí jednorázovou částku za jakýkoliv stupeň invalidity, bude pojištění invalidity tohoto a nižšího stupně ukončeno.

Také v invaliditě vyplácí Mutumutu pojištění měsíční rentu, která pokryje rozdíl mezi vaším platem a invalidním důchodem. Zůstáváte navíc nadále pojištěni i na ostatní stupně invalidity. Takže když se váš stav zlepší z druhého na první stupeň, dostáváte i plnění za invaliditu 1. stupně.

Životní pojištění a sebevražda

Je to smutné a nechce se nám o tom mluvit, ale psychické problémy někdy bohužel doženou člověka až k nejzazšímu kroku. V takové tragické chvíli může pojistka pomoci pozůstalé rodině s náklady a chybějícími příjmy, avšak pozor na výluku – pokud k sebevraždě dojde v určité lhůtě od podpisu nebo změny smlouvy (často jde o 2 roky), pojišťovna nevyplatí ani korunu. Je to ochrana před tím, aby si někdo neuzavřel vysokou pojistku účelně. 

Pojistku, která kryje rizika spojená s psychickými nemocemi, neukončujte

Nabídky pojišťoven se mění a vylepšují. Mnozí se pak mohou nechat zlákat nabídkou nových rizik nebo doplňkových připojištění. Ale pozor, jsou případy, kdy se vám takové „přebíhání“ nemusí vyplatit. Například: 

• Pokud již ve své zdravotní kartě máte z minulosti nějakou zmínku o léčení psychické poruchy a současně máte životní pojištění, které vám přesto dané riziko kryje.
• Pokud vám byla duševní porucha diagnostikována až po sjednání takového životního pojištění.

Každé nové životní pojištění totiž znamená i nové posouzení vašeho aktuálního zdravotního stavu. Nová pojišťovna už by vás tudíž na danou nemoc nemusela pojistit. Proto doporučujeme pojištění neukončovat. Nebo s ukončením počkejte na odpověď nové pojišťovny, jestli vás pojistí s přirážkou, výlukou, nebo vůbec. 

Pokud chcete ke své stávající pojistce přidat nová rizika, požádejte pojišťovnu o změnu dle aktuálních potřeb. A že pojišťovna odmítla vyplatit za vaši nemoc? Ani v takovém případě své životko neukončujte. Protože i když nyní pojišťovna zamítla plnění za vaši bolavou nohu, příště může schválit plnění za syndrom vyhoření nebo jinou nemoc. Jako u jiných nemocí, také u duševních poruch platí, že nejlepší léčbou je prevence. Pár dobrých přátel, kvalitní spánek a především dostatek pohybu vám pomohou ve vašem psychickém rozpoložení. 

Mutumutu vás za prevenci a pohyb odmění. A kdyby vás přece jen nějaké psychické potíže udolaly, Mutumutu pojištění pomůže dorovnat váš chybějící příjem, zatímco se budete léčit.