Pojištění pro případ smrti: jak na něj, aby bylo o vaši rodinu postaráno

O životním pojištění se nemluví snadno. Je ale jedním z nástrojů, jak myslet dopředu a zajistit, aby se vaši blízcí nemuseli vedle osobní ztráty potýkat ještě s finančními starostmi.

Životní pojištění smutek ze ztráty blízké osoby nevyřeší, ale dokáže pozůstalým určitým způsobem ulevit od stresu, který s ní přichází. Pojistné plnění z životního pojištění pro případ smrti totiž funguje jako finanční injekce. Vaši blízcí nebudou muset v nejtěžší chvíli řešit, jestli utáhnou nájem nebo z čeho zaplatí dětem kroužky.

Pojďme se podívat na to, jak pojištění pro případ smrti funguje a na co si dát pozor při sjednání.

Jak funguje pojištění smrti

Základní princip je celkem jednoduchý. Představte si to jako dohodu mezi vámi a pojišťovnou. Vy jí na základě pojistné smlouvy budete posílat pojistné v řádu stokorun a ona v případě vašeho úmrtí vyplatí sjednanou částku v řádu statisíců.

V určitých situacích ale pojišťovna může pojistné plnění snížit (dokonce až o 50 %). Například u pojištění Mutumutu to máme nastaveno tak, že pokud k úmrtí došlo následkem úrazu za těchto okolností:

1. v příčinné souvislosti s požitím alkoholu nebo návykové látky,
2. pokud jste svým jednáním spáchali trestný čin,
3. pokud jste svým jednáním jinému způsobili těžkou újmu na zdraví nebo smrt,

jsme oprávněni snížit pojistné plnění až o 50 %.

Okolnosti, které způsobí krácení pojistného plnění, najdete v pojistných podmínkách každé pojišťovny. Stejně jako výluky, kvůli kterým vaši blízcí nemusí z pojištění dostat pojistné plnění. Například u pojištění Mutumutu tehdy, pokud zemřete při řízení dopravního prostředku, ke kterému je vyžadováno konkrétní oprávnění, a vy ho nemáte. Pokud nevlastníte řidičský průkaz skupiny A, na motorku raději nesedejte.

Do výluk také často spadá vrozená vada nebo nemoc, která se projevila nebo byla diagnostikována předtím, než jste se pojistili, a zamlčeli jste ji ve zdravotním dotazníku.

V produktu Mutumutu nevyplatíme pojistné plnění pouze tehdy, pokud jste tuto vadu nebo nemoc neuvedli při sjednání pojištění. Pokud pravdivě a úplně vyplníte zdravotní dotazník, nemusíte se tohoto problému bát.

Při sjednávání pojištění se vždy zajímejte o pojistné podmínky, aby později vaše rodina nebyla překvapena.

Vyplacení životního pojištění při úmrtí – pro urychlení určete obmyšlenou osobu

Jednou z největších výhod, které životní pojištění v případě úmrtí nabízí, je jeho nezávislost na dědickém řízení. Možná vás to překvapí, ale bankovní účty zesnulého jsou často zablokovány až do pravomocného rozhodnutí soudu. A to může v českých podmínkách trvat pár měsíců, někdy i rok. Rodina se tak může ocitnout v situaci, kdy má sice na peníze nárok, ale fakticky k nim nemá přístup. A platby se kupí…

Životní pojištění pro případ smrti funguje jinak. Peníze z něj nejsou součástí dědictví a vyplácejí se přímo takzvané obmyšlené osobě, kterou si ve smlouvě sami určíte. Jakmile pojišťovna obdrží potřebné dokumenty, má zákonnou lhůtu 15 dnů na vyplacení peněz na účet obmyšlené osoby. Tato lhůta nezačíná běžet dnem úmrtí ani dnem nahlášení pojistné události, ale až po skončení šetření ze strany pojišťovny. Každopádně pozůstalí mají k dispozici peníze, díky kterým se kvůli ztrátě jednoho příjmu nedostanou do problémů, mnohem rychleji.

Pokud ve smlouvě obmyšlenou osobu neurčíte, bude plnění vyplaceno podle občanského zákoníku manželce nebo manželovi. Platí to i pro registrované partnery. Když manžela ani manželku nemáte, plnění dostanou děti. Nemáte-li ani děti, plnění putuje vašim rodičům. A pokud už rodiče nejsou mezi živými, přichází na řadu dědicové.

A tady právě dochází ke zdržení. Pojišťovna musí v rámci šetření nejprve najít a ověřit osoby oprávněné přijmout pojistné plnění. Odpověď na častou otázku spojenou s životním pojištěním – jak dlouho trvá výplata po smrti – se tedy liší podle toho, jestli ve smlouvě určíte obmyšlenou osobu. Z praktického hlediska je určitě rychlejší a bezpečnější manžela/manželku, partnera/partnerku nebo jinou osobu výslovně uvést.

Pojištění hypotéky pro případ smrti: potřebujete je?

Uvažujete o hypotéce? Pak jste určitě přemýšleli o tom, co by se stalo, kdybyste ji nemohli splácet. Třeba například kvůli smrti partnera (a ztrátě jednoho příjmu).

Existují tři typy pojištění spojené s hypotékou:

• pojištění nemovitosti – při hypotéce jej banky běžně vyžadují;
• pojištění schopnosti splácet hypotéku – můžete se setkat také s názvem pojištění půjčky;
• nebo pojištění úvěru rizikové životní pojištění – slouží nejen jako pojištění k hypotéce, ale může krýt i další výdaje nebo situace vaší domácnosti.

O rozdílech, výhodách a nevýhodách těchto pojištění jsme pro vás sepsali článek Pojištění hypotéky: ano, nebo ne?

Pojištění pro případ úmrtí jako řešení dluhů? Raději to nezkoušejte

Možná to zní tvrdě, ale pojišťovny se musí chránit před situacemi, kdy by někdo chtěl řešit své finanční problémy sebevraždou. Proto u každého životního pojištění pro případ smrti existuje jasné pravidlo, které dokonce vychází ze zákona: pokud dojde k sebevraždě v prvních dvou letech od počátku pojištění, pojišťovna nemusí poskytnout pojistné plnění.

Pojištění má krýt nepředvídatelné rány osudu, ne sloužit jako plánovaný „výdělek“ za cenu vlastního života. Tato dvouletá karenční doba je tu proto, aby si nikdo nemohl sjednat pojištění na vysoké pojistné částky s cílem okamžitě vyřešit své dluhy.

Životní pojištění pro případ smrti nebo dožití – jaký je v nich rozdíl

• Pojištění označujeme za životní i pro případ, když se s pojišťovnou domluvíte, že dostanete peníze, když se dožijete stanoveného věku nebo konce pojištění. Pak jde o pojištění pro případ dožití. Ale pozor – tato možnost se běžně týká pouze investičního a kapitálového životního pojištění. Kapitálové životní pojištění: Životní pojištění se spořením. Pojistné, které platíte, se rozdělí. Jedna část slouží na pokrytí rizika smrti, úrazu a nemoci. Druhá část je určena ke zhodnocování. Úroková sazba se po celou dobu nemění, máte tak garantováno, že na konci pojištění dostanete aspoň nějaký obnos. Počítejte ale s tím, že část výnosů může padnout na poplatky a další náklady.
• Investiční životní pojištění: Tady nejste jen pojištěným, ale také investorem. Pokud vydržíte, část vašeho vkladu se má investováním časem zhodnotit. Stejně jako v předchozím případě je pojistné rozděleno na dvě části – jedna část na krytí rizika a druhá na investici. Ovšem výnos z investic nemusí být garantovaný. Sami si zvolíte investiční strategii, od konzervativní (s nízkým, ale jistějším výnosem) až po dynamickou (s vyšším, ale méně jistým výnosem). I v tomto pojištění mohou být výnosy sníženy o poplatky. Hodnota investice může kolísat. S každým investováním je rovněž spojeno riziko ztráty investice.

Částku, kterou má pojišťovna vyplatit, si volíte sami. U investičního životního pojištění se ale obnos mění podle toho, jak pojišťovna vaše peníze investuje a zhodnocuje.

U dvou výše uvedených typů pojištění je tedy možné mít životní pojištění, a ještě k tomu spořit nebo investovat. Kvůli tomu je ale toto pojištění dražší – část peněz jde na pojištění a část se investuje.

Pokud si sjednáte pojištění pro případ dožití, zjistěte si, jestli si v případě dožití se určitého věku budete muset sami požádat o výplatu pojistného plnění, nebo zda vás kontaktuje pojišťovna. Ne každá pojišťovna se v takovém případě klientovi ozve sama. Výplata pojistného plnění při dožití je totiž ze zákona podmíněna oznámením škodní události.

Pojištění pro případ smrti: cena a pojistná částka

Aby mohla pojišťovna určit cenu pojištění, potřebuje vědět, jak jste rizikoví.

• Když si pojištění sjednáváte, musíte vyplnit již zmíněný zdravotní dotazník. Od základních údajů, jako je výška a váha, přes počet cigaret, které za rok vykouříte, až po léky, které pravidelně užíváte. A samozřejmě také detaily o nemocech, které jste překonali během posledních několika let.
• Roli hraje i to, jestli máte rizikové povolání nebo se věnujete rizikovým sportům. V takovém případě můžete platit vyšší pojistné.
• Cenu pojištění ovlivňuje také váš věk. Čím jste starší, tím jste rizikovější. Proto je pojištění cenově výhodnější pro mladého člověka s poloprázdnou zdravotní kartou.

Při stanovení pojistné částky, tedy toho, kolik pojišťovna v případě vaší smrti vyplatí, se můžete setkat s pojmy konstantní a klesající pojistná částka.

• Konstantní pojistná částka = stále stejné krytí. Na začátku si řeknete: „Chci být pojištěný na 2 miliony korun po dobu 20 let.“ Ať se něco stane v prvním roce, nebo v devatenáctém, rodina dostane vždycky přesně ty 2 miliony. Ideální pro ty, kteří chtějí rodině zajistit stabilní životní standard.
• Klesající pojistná částka – vhodná jako pojištění hypotéky nebo jiného úvěru. Částka, na kterou jste pojištěni, se postupně snižuje spolu s vaším dluhem u banky. Pojišťovna díky tomu nese čím dál menší riziko, proto je toto pojištění levnější než varianta s konstantní pojistnou částkou.

Jeden z používaných způsobů, jak u pojištění v případě smrti zjistit vhodnou konstantní částku:

• Spočítejte: příjem partnera, vdovský důchod a sirotčí důchod.
• Odečtěte: náklady na pohřeb a 80 % všech aktuálních ročních výdajů rodiny (za bydlení, školu, hypotéku, auto…).
• Vynásobte: počtem roků, které zbývají nejmladšímu dítěti do dospělosti.

Výsledkem je ideální konstantní pojistná částka.

Pojištění pro případ smrti by nemělo být tabu, dokáže ulevit v nejtěžších chvílích

Smrt není téma, které bychom chtěli probírat u večeře. Ale mít v něm jasno přináší nesmírnou úlevu. Správně nastavené životní pojištění pro případ smrti je totiž mnohem víc než jen položka v rodinném rozpočtu. Je to důkaz, že vám na vašich nejbližších záleží a nechcete nechat jejich budoucnost náhodě, ať už se stane cokoli. Nečekejte na „někdy jindy“. Čím dříve pojištění vyřešíte, tím levnější pro vás bude a tím dříve získáte vy i vaše rodina potřebný klid.

I když život někdy není snadný, u nás stále věříme v jednoduchost. Pojištění má být srozumitelné, bez skrytých háčků a s rychlou výplatou peněz tam, kde jsou nejvíc potřeba. Zkuste si spočítat, na kolik by pojištění vyšlo vás. Zabere to jen pár minut.